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以创新举措落实贷款新规

2011年09月17日 14:26 来源: 金融界网站 【字体:

  浙商银行上海分行“三法一引”案例二则

  自“三法一引”实施以来,浙商银行上海分行积极贯彻落实监管要求,在遵照总行操作规程的基础上,结合上海当地的实际情况,制定了上海分行“三法一引”操作细则,并在实践中不断完善受托支付流程,推动受托支付比率不断提升。截至2011年7月末,上海分行累计受托支付比率达到82.64%,其中固定资产贷款受托支付比率100%,流动资金贷款受托支付比率91.42%。

  与此同时,浙商银行上海分行借力上海银行业青年送金融服务和金融知识“进园区、进郊区、进社区”的“三进活动”,把落实贷款新规的举措融入新一阶段“三进活动”,取得了良好的成效,得到了客户的支持与肯定。

  案例一:供应链融资推动贷款新规执行

  传统信贷模式下,银行为借款人提供流动资金支持,对贷款资金往往采用的是“单笔审批,一次提款,随意使用”的粗放模式。

  按“三法一引”的规定,通俗来说,银行不只是把钱贷给借款人,还要监控借款人怎么花钱,把钱花到哪里去,有什么样的用途。因此在受托支付的情形下,每一笔放款都需要借款人先提供贸易合同,在贷款人审核同意后,将贷款资金通过借款人账户直接支付给借款人交易对手,并做好有关细节的认定记录,信贷资金并不由借款人经手。 因此应用到一些中小企业身上,特别是客源散、金额小、发货次数多的中小企业,“三法一引”的贯彻执行就有相当的困难。

  A公司是上海宝山区一家钢材经销商,经营情况良好,公司的特点是下游客户数量多,单户需求量小。去年,A公司为扩大销售规模,屡次寻找银行希望获得资金支持,但是由于钢贸企业资质参差不齐,风险较大,加上A公司成立时间较短且缺乏足值的抵押物,所以一直未能获得银行授信。A公司的上游供应商B公司是一家大型国企控股的钢材供应商,公司依托国资背景,在市场上有较强的话语权。B公司不但经营情况良好,而且是众多银行竞相争夺的优质客户。

  浙商银行上海分行客户经理了解情况后,欲采取给A公司直接授信,同时由B公司给A公司提供担保的方案。但是按照“三法一引”的执行要求,A公司每一笔授信资金,都要先提供采购合同,经银行相关部门审核通过后方能放款。由于A公司客户数量众多,发货较为零散,且相关财务人员工作繁忙,因此给“三法一引”的贯彻执行带来了较大的难度。通过与A企业和B企业沟通,浙商银行上海分行相关人员了解到B企业的下游经销商中类似A企业这样的还有很多。针对这种情况,该行公司银行部为B企业及其经销商设计了相应的供应链融资方案。

  具体来说,首先由浙商银行上海分行和B公司以及包括A公司在内的N家B公司下游企业签订三方协议。该行认定B公司为供应链核心企业,给予B公司一定的间接授信额度。同时由B公司提供担保,根据N家下游企业各自的财务状况,分别给予其相应的直接授信额度用于开票和发放流贷,且N家企业的直接授信额度之和不能超过给B企业的间接授信额度。下游企业获得流动资金贷款敞口后,在单笔提货时,出具提货通知单交予浙商银行上海分行,该行审核后通知B公司组织发货,从而实现一个完整的供应链融资流程。

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