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兴业银行上海分行关于贯彻落实“三进”工作案例

2011年09月17日 15:16 来源: 金融界网站 【字体:

  五、 成功落实贷款新规的案例

  1、 认真开展实地调查,防范商用房按揭贷款风险。根据《个人贷款管理暂行办法》的有关要求,银行受理个人贷款申请后应对抵(质)押物价值及变现能力进行尽职调查,调查方式应以实地调查为主、间接调查为辅。我分行严格执行上述要求,有效防范一起个人一手商用房按揭贷款风险。

  某支行接到客户申请两笔个人一手商用房按揭贷款业务,经初步资料审查,该客户属自雇人士,经营一家注册资金为100万元的建材公司,并提供了其他一些个人资产证明作为还款能力证明材料,其拟购买的两套商铺经《网上房地产信息服务系统》确权查询,产权证明真实有效,基本符合银行的审批条件。令银行工作人员产生疑问的是,该客户提供的买卖合同签署日期是一年之前,但买卖合同的纸质却崭新,于是决定对这两套商铺进行实地调查。根据产权证明地址,两套商铺均位于上海市杨浦区,一套座落于A路18号、另一套是B路20号。经实地调查,A路18号为临街商铺,产权证上的面积约30平方米,与实地面积基本相符,但是该套商铺位于一楼梯下面,几乎有一半面积人不能直立行走。另一套B路20号始终找不到对应的门牌号,后经向附近的居民打听得知,该门牌号根本就不存在,因此B路20号对应的商铺位置无法确定。

  综合调查结果,经营机构对上述两笔个人一手商用房按揭贷款作退件处理,并将结果告知申请人。

  2、 科学测算借款人流动资金需求的案例

  在授信业务的审查审批过程中严格执行总行下发的流动资金贷款管理实施细则。审查中,部分主体资质较好的申请人业务因营运资金需求量测算结果不符合银监会要求而未获通过或申请额度被削减,显示“三个办法一个指引”已开始发挥其对银行信贷资源投向、投量方面的引导作用,极大地促进银行信贷精细化管理水平的提高。

  (1) 公司基本情况

  ***公司系由上海市人民政府授权上海市国资委履行出资人职责的国有独资公司,注册资金达到60亿元,是上海市重大能源基础设施的国资投资建设主体,主要从事电力、城市燃气等能源基础设施项目的投资、建设和经营管理。下辖多个子公司,在发电、燃气供应等行业中拥有明显的垄断经营优势,同时还拥有多家上市公司、证券公司的股权,整体实力雄厚。

  (2) 公司财务状况

  该公司资金主要来源于股东权益、银行借款和商业往来,主要运用于长期投资、固定资产等科目。公司本部资金主要来源于股东权益、短融券和票据,银行借款占比较小,显示公司自身直接融资能力较强,融资渠道畅通;公司资金主要运用于对外投资,投资企业质量较好,增值幅度较大。申请人本部业务收入主要来源于房产出租收入,收入规模较小,最终的利润主要来源于投资收益。公司主要承担投资管理职能,并承担一定的融资职能。

  (3)授信方案

  该公司为补充下属实体企业流动资金经营所需,向我行申请5亿元对外基本授信,授信品种用于短期流动资金贷款,授信期限1年,信用免担保。授信以申请人经营收入和利润作为第一性还款来源。

  (4)流动资金贷款需求测算

  该公司本部主要从事投资管理,本次申请授信系用于下属实体型企业流动资金所需,按照银监会《流动资金管理办法》的要求,根据公司的合并财务报表测算出新增流动资金贷款额度测算为大额负值。

  测算结果显示,目前公司融资渠道较为畅通,现有的资金量已完全可以满足其业务开展的营运资金需求,并不存在新增流动资金贷款需求。经过与企业沟通,企业称目前无法预计具体使用资金是哪家子公司,不能说明具体用信实体,也无法提供相关用信实体的具体资料;同时公司内部有财务公司,因此申请人在提款后将划款至其在财务公司帐户统一使用,下属子公司不能在我行开立帐户,也无法接受我行对其进行资金流向的监管。

  (5)审查结论

  根据上述情况,虽然公司总体情况较好,贷款资金风险相对较小,但测算结果显示其已存在超额授信的情况;且本次无法提供相关用款子公司的具体情况,我行授信的合理性依据不足,同时也难以对贷款用途进行必要的监管。因此根据银监会《流动资金贷款管理办法》,对本次业务作退回处理。

  今后,我分行将进一步贯彻执行“三个办法一个指引”贷款新规,强化管理和培训,营造合规文化,为上海经济腾飞作出新的更大的贡献!

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