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扒掉银行理财产品那层“皮” 看各银行运行机制

2011年09月21日 07:45 来源: 中国证券网 【字体:

  表外的存与贷

  “资金池业务,其实是银行存在于表外的存与贷。”上述中资银行负责人向本报透露,据他了解,他所在的银行和其他一些小银行,存贷比在中报季突击达标后,最近又卡不住监管红线了。因此,“现在银行新贷款放不出,房贷完全枯竭”,即使是旧有贷款业务到期还款后再贷,他所在的银行的政策是,“原贷款额打8折续贷,利率还要再上浮”。

  在资金面持续从紧和监管从严的情况下,理财产品成了一条转移资产负债表的出路。

  以信贷类理财产品为例,该负责人表示,有银行通过信托平台将其存量贷款打包出售,以此为新增贷款腾挪空间;或是有出于监管考核无法放贷的新项目,银行就可以通过理财产品的形式来做业务。

  当记者追问这些打包贷款业务的风险时,该负责人表示不用过于担心,因为银行一般都会打包一些优质企业或优质项目的贷款放去理财产品的盘子里,从既往情况来看,收益率也都保证了,而且这部分产品里,银行“其实在让利”。他透露,“一般优质企业的贷款利率也就6个点左右,当中给信托等中间环节抽掉2个点,余下的都打成产品收益率了”。

  那么银行为何要做这笔不赚钱的买卖呢?该负责人表示,其原因在于银行要留住大客户,从别的环节受益,比如获得该企业的存款、贸易结算业务,以及企业大量员工工资发放的信用卡业务等。

  但该负责人也表示,由于银行在此类理财产品中的中间业务收入不高,同时也因为信托公司有业务量的上限规定,这类理财产品占比已经越来越少了。

  记者从普益财富了解到,目前信贷类产品整体发行处于地量,2011年1月1日至2011年9月8日,信贷类产品发行量占比仅为2.41%。

  相比信贷类理财产品,上述负责人表示,银行更偏爱债券或票据类的资金池业务,“银行的‘资产池’对应客户的‘资金池’,当中全是‘账面游戏’”,而这些银行采购的债券或票据一样存在于表外。

  对于票据资产的“绕监管”,该负责人补充了一个背景。据他所知,此前,某些股份制商业银行曾进行“偷规模”,利用农信社不同的会计核算办法,把票据“卖”给农信社或城商行,以规避信贷规模管控。

  然后农信社哪来的资金“买断”票据呢?该负责人透露,一来,股份制银行除了75%计入存贷比考核的存款以及21%左右准备金不能挪动以外,还有4%左右的存款是可以用作“金融同业存款”的,也就是可以挪去农信社;二来,某些股份制银行通过分支行办理的票据贴现业务,可被总行或其他银行发行的理财产品“回购”,贷款规模就此销掉,资产被转入表外。

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