人人贷（P2P）模式变味小额信贷遭风险警示

2011年09月22日 07:15 来源：时代周报【字体：大中小】

　　模式突围

　　除拍拍贷等少数有意秉承原始模式的公司外，许多平台逐渐转向以理财销售为核心的经营模式，迅速线下化、大众化。甚至还有一些平台只是借着P2P的名义，模式早已变味。

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　　“主要做线上P2P门槛很高，并不是看上去的简单搭建一个网站。背后最关键的风险控制和欺诈检测，需要技术和数据的积累。”拍拍贷张俊告诉时代周报记者，“成立于2007年8月，自称行业里最保守的一家，延续着最原始的模式：即借贷双方发布信息，自主成交，网站仅充当平台，没有线下审贷环节，不对单笔贷款提供担保。”

　　而在中国小额信贷联盟秘书长白澄宇看来，中国信用环境不如欧美，出借人对借款人缺少信任，这可能是线上P2P信贷在中国不能发展、不得不做线下业务的原因。P2P信贷平台如果做线下业务，虽然可以减少出借人风险，但P2P在节约中间操作成本上的优势就会降低。

　　最大的P2P公司宜信，其业务模式被称之为全面开花。集财富管理、小额贷款行业投资、小额贷款咨询服务与交易促成等业务于一身。今年初宜信就与中航信托合作推出了中航信托·宜信普惠小额信贷集合资金信托计划。

　　据宜信相关负责人介绍，其最主要的模式主要有两种：一种是出借人与贷款人直接的借贷，双方通过宜信平台达成交易签订合同，另一种是债权的转让，唐宁将自有资金借给有小额资金需求的客户，双方形成一种个人与个人之间的债权关系，随后将这一债权转让给有理财意愿的客户。

　　像浙江的数银在线已经演化成了定位于以银行为主要对接目标，一种金融服务外包的经营模式。浙江省省长吕祖善此前在对数银在线进行考察时就曾提出，“数银在线是不是可以尝试给国内的金融机构做一些金融服务外包”。其相关负责人在接受采访时表示，数银在线与传统P2P模式的主要区别是，资金都是由正规的金融机构向客户进行放款。

　　而据唐宁介绍，宜信有一整套严格的风险控制体系，并与国际上风险决策管理领先的费埃哲公司合作，五年来保持了2%以下的低违约率。据了解，而一旦借款人违约不能按期偿还，由宜信公司成立的风险防范基金赔付2%，其余的由借款人自行承担。

　　“用户的资金必须跟公司自己的隔离，更不能与公司高管个人账户牵连。但相信大多数从业者都是采用了现阶段能想到的最好的方法。”张俊告诉记者，拍拍贷自2009年开始与商业银行接触，试图寻求第三方资金托管，但银行觉得自己业务量太小，银行IT部门要专门为此做一定程度的开发比较麻烦，最终专向支付宝等第三方支付平台。

　　据悉，红岭投资王忠平此前接受媒体表示，他们在央行的建议下已经找到了工商银行（601398）作为资金托管方，这也是业内第一家找银行做托管的P2P企业。虽然托换每年要给银行交不少的托管费。红岭投资今年5月份就开始盈利了。定位于微小企业主。

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【作者：陆玲】（责任编辑：葛文静）

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