人人贷（P2P）模式变味小额信贷遭风险警示

2011年09月22日 07:15 来源：时代周报【字体：大中小】

　　亟待监管

　　“法无禁止。”在宜信媒体沟通会上，汉坤律师事务所合伙人陈达飞用这个四个字概括现在P2P小额贷款行业法律中积极的方面。“由于法律并不禁止个人之间的借贷，P2P这一形式帮助规避了中国金融业的牌照管制，在中国小额贷款通道不畅的环境下迅速发展壮大自有其道理。”

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　　但就如同当年的支付宝，P2P小额信贷行业如今争议很多。银监会8月份发布的《关于人人贷（P2P）有关风险提示的通知》提到，人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体声誉、缺乏明确的法律法规界定、信用风险较高贷款质量劣、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大问题和风险。

　　如何规避并自律？张俊将拍拍贷的生存条件概括为：公益的心态，商业的手法；P2P的本质是普惠金融；坚持小额甚至微额的原则，坚持做现有金融体系的有效补充，而不是竞争。

　　小额信贷专家、国家开发银行资深顾问王灵俊曾经打个比喻，大银行基本像一个大型水泵，把水从资金池子里抽出来，输送到大型国企、政府融资平台和大型民营企业上，而P2P拿一个橡皮管，把一部分水从资金池子里抽出来，疏导到微小企业和农户这个层次上，从这个层面上看，是有积极意义的。因为靠目前这个金融系统，在短期之内让低端客户拿到钱，还不是一件容易的事情。

　　对外经济贸易大学公共政策研究所首席研究员苏培科表示，“有需求才有市场，监管部门要想办法监管、疏导，而不是为了商业银行的利益而堵死。应当允许发展，适当监控。应尊重合同法，不超过目前法定标准的，可以按照合同法来执行。”他还认为，对于P2P小额信贷行业，不应一棍子打死，原则上鼓励创新，也需要加强监督。P2P行业健康发展需要进一步建立进入门槛、开放征信系统、完善法律法规等。

　　不过，据唐宁透露，目前较大规模的人人贷公司有10多家，宜信已在牵头业内企业起草行业自律性规范，今年年内将成立行业协会。亦有专家认为，人人贷或民间借贷疯狂起因在于一旦宏观货币环境收紧，小微企业就存活困难，要从根本上解决这个问题，或许只能推动我国金融体制改革。

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【作者：陆玲】（责任编辑：葛文静）

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