首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

勿将“人人贷”与理财混为一谈

2011年09月23日 07:01 来源: 证券时报 【字体:

  面对为抵御通胀而蠢蠢欲动的民间资金、信贷紧缩环境下巨大的民间借贷需求,各种形式的融资中介机构如雨后春笋般冒出,其中就包括开展“人人贷(P2P)”的小额贷款机构。记者发现,不少人人贷机构以理财为名吸引投资者投入资金,实为开展民间借贷。人人贷业务跟通俗意义上的金融机构理财业务有本质区别,因此投资者不能盲目“理财”。

  具体来说,人人贷与金融机构理财有以下三点区别。

  首先,产品形式上有所不同。金融机构理财产品需要先向监管部门报批,然后再募集成立。而人人贷仅通过一对一的借贷合同或者其他协议形式明确债权关系。

  其次,风险程度不同。金融机构理财产品主要投资债券和货币市场、股票基金和金融衍生品等。虽然也有一部分资金投资于信贷资产,但借贷对象通常为大中型企业。人人贷的资金通常借给个体户、小企业主等,往往为无担保无抵押贷款,能否收回投资本金和收益完全仰仗借款人的信用。

  第三,机构实力不同。理财产品发行机构通常为银行、券商和信托等,这些机构实力相对雄厚。而人人贷机构开设门槛低,通常实力较弱并且资质良莠不齐。此外,人人贷虽然可能通过获得高收益来补偿高风险,但是,借款利率超过同期限贷款基准利率4倍的部分是不受法律保护的。由于缺少监管,人人贷机构的操作风险亦不容忽视。目前开展此类民间借贷业务的机构形式也多种多样,有的为小额贷款公司、担保公司或者电子商务公司等,大多通过网络平台开展业务。不排除其中部分机构在诚心经营人人贷业务,但亦有一些人浑水摸鱼,通过开设人人贷网络借贷平台骗取投资者资金。譬如,近期有一家人人贷机构涉嫌诈骗被公安机构调查。

  此前,银监会在提示人人贷风险时就提到,由于行业门槛低且无强有力的外部监管,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。

  如果一旦人人贷机构突破中介的角色,非法吸收存款,那么投资者的钱就将面临被挪作其他用途的风险,甚至进入一些高风险的领域,造成无法估计的损失。

  因此参与人人贷业务要提高风险意识,慎选中介机构。由于投资者本身对借贷业务并不擅长,最好选择在贷款审核、信贷管理、信贷风险控制方面有专业经验的中介机构,以帮助投资者把好筛选借款人这一关。并且借贷过程需履行合法合规程序,签署具有法律效力的借贷合同。最后,贷款若发生风险时,人人贷机构如何进行风险补偿,是否有实力进行补偿,这也需要考察。

关于理财产品的相关新闻

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册