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借款成本近30% 三大风险困扰“人人贷”模式

2011年09月26日 07:19 来源: 投资者报 【字体:

  一则银监会的内部通知,将P2P借贷推到聚光灯下。

  此前P2P信贷服务一直没有统一正式的名称,也从未如现在一样为各界所关注。但是在8月23日《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》中,将P2P称为人人贷,加之7月21日哈哈贷的突然关闭通知,让各界开始注意这个行业。

  从可参考的信息看,目前该行业约有300多家机构,规模及影响力比较大的有宜信、人人贷、红岭创投、拍拍贷等。

  国内模式革新

  在欧美等国,因为个人信用体系透明度高,P2P信贷机构很普遍,其运营模式主要在线上进行。

  比如英国的Zopa公司,目前约有50万会员,其运营模式为,出借人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间,其中有些人提供的利率相对较低,但对借贷人信用度要求较高;而如果利率较高,出借条件可能更有弹性。与此同时,需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”,确定适合自己的方案。

  美国的Prosper是目前世界上最大的P2P借贷平台,目前拥有超过98万会员,超过2亿的借贷发生额。运营模式和Zopa不同。Prosper做的事情与在线拍卖类似,只不过拍卖的不再是某一种物品,而是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。即需要资金的人只需在Prosper网站输入需要借贷的金额,就会自动出现最高利率;有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率,同时参考借贷者的信用,再以自己愿意提供的金额和利率竞标,利率最低者将会中标。

  但是由于中国个人信用体系不完善,诚信环境较差,所以P2P在引入中国后,运营模式也有所改变。

  目前在中国的P2P借贷有两种模式,一种是线上服务,一种是线下模式。

  拍拍贷推行的就是线上服务,与Prosper运作类似。这种模式下,对拍拍贷的借款人来说费用构成主要包括利息、成交服务费和第三方平台服务费。根据拍拍贷网站信息显示,借款年利率基本在20%左右水平,加上其他服务费,实际平均水平接近30%。

  宜信采用的是线上和线下两种模式,在线上借贷双方并不见面,仅通过平台建立债权关系,线下则是借贷双方直接签署贷款合同。

  在宜信的媒体沟通会上,其CEO唐宁表示,宜信利息水平在12%左右,服务费从1%~10%不等。如此推算,宜信收费最高水平超过20%。

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