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农村信用社改革试点:成效、问题及对策建议

2011年09月26日 14:25 来源: 金融界网站 【字体:

  始于2003年的本次农村信用社(以下简称农信社)改革试点的成效使绝大部分农信社都初步建立起了形式上健全的法人治理结构,可持续发展能力有所增强。农信社“支农服务主力军”作用进一步发挥,对改善和提升农村金融服务能力和水平、促进解决“三农”问题发挥了重要作用。但是,试点中也出现了与改革初衷相背离的现象与问题,亟待采取有效的政策措施加以解决。

  改革取得成效

  (一)存贷款快速增长。截至2010年底,全国农信社各项存款余额8.8万亿元,比2002年增加6.2万亿元,增长3.4倍,年均增长42.5%;各项贷款余额5.9万亿元,比2002年增加1.8万亿元,增长了3.2倍,年均增长40%。

  (二)资产质量改善,盈利能力提升。全国农信社不良贷款余额和比例逐年持续降低。按照五级分类标准,2010年不良贷款余额0.25万亿元,比重为4.2%,比按照五级分类开始的2006年的27.93%,降低了23.73个百分点。在资产质量改善的同时,农信社通过加强内部管理,推进业务和服务方式创新,不断提高盈利能力,在改革试点的第二年(2004年)实现了扭亏为盈,截至2010年底实现利润678亿元。

  (三)中央和地方政府积极出台并认真落实各项扶持政策,逐步化解了长期积累的制约农信社发展的沉重历史包袱。通过各项扶持政策,国家共为农信社提供了超过2500亿元的资金用于化解其历史包袱,占到了全国农信社2002年末实际资不抵债数额的80%以上。截至2010年末,农信社共消化历年亏损挂账额高达788亿元,降幅达到60%,全国已有1713个县(市)农信社全部消化了历年亏损挂账。从而有效地控制了长期悬在农信社头上的系统性、区域性的支付风险。

  (四)支农服务能力明显提高。截至2010年底,农信社涉农贷款余额为3.87万亿元、农户贷款余额为2万亿元,两项合计占全部贷款余额的99.5%。近几年为解决“三农”贷款中普遍存在的抵押品不足问题,积极推广林权抵押贷款、土地经营权抵押贷款、海域承包经营权抵押贷款等创新业务品种。同时,为支持农业产业化龙头企业和设施农业发展,对符合农业产业规划,带动能力大、辐射范围广、市场竞争能力强的农业产业化龙头企业和设施农业加大了信贷投放力度。

  (五)农信社产权制度改革稳步推进。截至2010年末,以县(市)为单位统一法人社由2002年末的94家发展为1976家;农村合作银行和农村商业银行由2002年末的3家发展为2010年末的300家,其中农村合作银行216家,农村商业银行84家。

  存在的主要问题

  (一)法人治理结构尚未充分发挥应有的作用。一方面,各农信社虽已初步建立了“三会一层”的治理架构,但“三会一层”的实际运行效果距离真正意义上的法人治理机制还有一定的差距。具体表现在:股权高度分散,股东入股金额很低,尤其是法人股东十分缺乏,从而造成事实上的所有人缺位,最终导致内部人控制现象普遍存在;股东能力、素质普遍不高,且其入股的主要目的是获取股金红利和便利优惠的贷款,而对农信社经营管理的关注度和参与度不够;“三会一层”职能的行使受到限制,股东代表大会实际上只是法律意义上的最高权力机构,理(董)事会也只是名义上的决策机构,董(理)事会与经营班子的职责分工尚未完全明晰,监事会职能弱化。另一方面,省联社的行政化管理替代了县级联社的法人治理。在实际经营中,县级联社已经成为省联社的分支机构,是事实上的总分行制,在县级联社层面上合作制性质体现的很微弱。省联社管理权限上收较多,县级联社领导班子配备、超出一定额度的贷款发放、固定资产购置、大额支出等事项均需省级联社审批。省级联社对县级联社经营管理过多,不利于实现“使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体”的改革目标,也影响了县级联社法人治理结构的进一步完善,直接动摇了县级法人社长期存在的现实基础。

  (二)部分农信社不良贷款出现反弹迹象。究其原因,从客观上看,主要在于:一是受全球金融危机影响,部分中小企业生产经营不能正常进行,销售计划无法完成,应收账款增大,资金流量缓慢,导致到期贷款不能按期偿还。二是粮食收购渠道不畅,农民惜售心里严重,影响信用社贷款回笼。三是部分贷款企业及个人在办理转贷抵押手续过程中,相关部门环节过多,时间过长,形成贷款逾期。四是部分农信社为了票据兑付达标,对一些债务进行了“技术”处理,随着改革试点的完成,这部分问题开始逐步显现。从主观上看,票据兑付后个别农村信用社贷款管理存在松劲情绪也是一个不容忽视的问题。

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