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从小额信贷看民生金融如何支持包容性增长

2011年09月26日 14:49 来源: 金融界网站 【字体:

  小额信贷发展中存在的问题

  (一)适合小额信贷发展的金融服务体系尚不健全。随着农村金融改革的逐步深化,我国初步形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融共存、互补的农村金融组织体系,但从实际运作情况看,在农村小额信贷市场,发挥主要作用的仍然是农村信用社一家。农业发展银行、农业银行等大型涉农金融机构,虽然在业务领域、服务对象等方面向“三农”倾斜,但受管理体制、机构网点等限制,拓展小额信贷业务难度较大。邮储银行在农村地区有网点优势,但长期以来一直从事只存不贷的储蓄业务,涉足小额信贷业务时间不长、经验不足。村镇银行、资金互助社等新型农村金融机构虽然贴近小额信贷市场,但尚处于初步发展阶段,作用发挥有限。目前,农村信用社是从事农村小额信贷业务的主要金融机构,在一些偏远落后的乡村,甚至是唯一的金融服务机构。城市小额信贷市场也存在类似问题,提供小额信贷服务的也主要是少数城市商业银行等地方中小金融机构。相对垄断的小额信贷市场不利于小额信贷业务覆盖面的扩大,不利于通过适度竞争形成合理的利率定价水平,也不利于提升小额信贷服务质量,满足多样化的信贷需求。

  (二)对贫困地区小额信贷发展的财政支持尚待加强。目前,我国在扶贫、就业、助学等民生领域的小额信贷政策大多是通过担保基金、财政贴息等方式来推动落实的,地方财政担保基金的杠杆撬动作用必不可少。贫困地区对小额信贷的需求大,但地方财政紧张,靠地方自筹担保基金是十分困难的事情,担保基金不足,贷款业务难以启动,享受不到贴息和各项风险补偿及奖补等扶持政策,信贷需求无法得到满足。此外,从甘肃小额担保贷款政策执行情况看,财政贴息资金不能及时拨付到位的现象较为普遍,极大地影响了金融机构的积极性和小额担保贷款业务的正常开展。

  (三)小额信贷市场尚未形成完全市场化的运行机制。我国目前实施的就业、助学等小额信贷政策都坚持政策引导、市场运作的原则,但与国外高度市场化、完全通过利率来覆盖贷款风险的小额信贷业务相比,仍然具有明显的政策性特点,主要体现在政策设计上对贷款利率、额度、期限、用途有明确限定,在政策执行中带有一定行政推动的色彩。政府对小额信贷提供贴息支持,有助于减轻借款人的利息负担,但同时也潜在一定的道德风险,出现了把小额信贷视同为财政补贴资金、套取贴息资金等现象。此外,小额信贷发展的市场环境也不健全,如信用担保体系薄弱,社会信用体系特别是农村信用体系发展滞后等问题也影响到小额信贷的健康、可持续发展。

  (四)金融机构小额信贷服务创新不足。小额信贷受众面广、分散、单笔金额小、管理成本高,在利率尚未市场化的情况下,金融机构深入了解小额信贷市场需求变化,主动开展服务创新的动力明显不足。例如,在贷款担保抵押条件设定、抵押资产范围确定方面,金融机构的信贷服务缺乏灵活性和针对性,担保机构往往还要求借款人提供反担保,与小额信贷对象担保抵押能力较弱的实际情况不相适应。又如,农村小额信贷大多为一年内的短期贷款,但农村小额信贷主要用于发展种养殖业,生产周期较长,贷款用途与贷款期限不匹配,直接影响到信贷资金使用效果。此外,部分偏远乡镇还处于金融服务真空状态,不仅小额信贷尚未覆盖,其他基本金融服务也极不方便,制约着贫困地区的发展。

  政策建议

  (一)明确政府扶贫与小额信贷各自重点。小额信贷扶持的对象应该是虽然贫困但具备一定自我创业和就业能力的群体,而对于缺乏这些能力的极端贫困群体,则应该是政府社会保障(如城市和农村低保)扶持的对象。应进一步加大中央财政对贫困地区的扶持力度,由中央财政直接设立针对贫困地区小额信贷发展的担保基金,或在担保基金补助和贴息资金方面予以倾斜,以撬动更多的信贷资金支持民生领域发展。

  (二)充分发挥现有金融机构的作用。我国拥有比大多数发展中国家更完备的农信社体系和邮政储蓄体系,应该充分利用其突出的服务网点和网络优势,进一步推进农村金融产品和服务方式创新,发挥主力军的作用。同时,可以从正面激励和负面约束两方面来完善我国现行的《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》,还可以探索制定中国版的《社区再投资法》,加大对农村经济发展的资金投入。

  (三)协调好政策性与商业运作的关系,突破小额信贷融资困境。在扶持弱势群体的小额担保贷款方面,政府可以尝试在一定期限内通过提高财政资金存放比例、贷款风险损失分担比例、贷款利率上浮范围等政策,通过建立利益引导和正向激励机制,鼓励商业银行加大对小额担保贷款的投入力度。在小企业贷款方面,可以考虑制定差别化的监管政策,在小企业贷款的存贷比考核、不良贷款核销等方面采取倾斜措施提高商业银行的放贷积极性。同时,加快信用体系、担保体系建设,从政策解读、业务宣传、创业培训等多方面积极营造有利于小额信贷发展的外部环境。

  (四)对西部地区进行重点扶持。西部作为我国主要的欠发达地区,贫困人口的集中度最高,全国低收入和贫困人口60%以上集中在西部地区。因此,西部的发展对于能否实现我国整体的包容性增长举足轻重。然而,西部地区的金融深度和广度均远低于全国平均水平,2010年末,全国2312个未设立金融机构的“金融空白”乡镇中的绝大多数集中在西部,金融资源极其匮乏且流失严重。因此,在新一轮西部大开发的机遇下,应进一步加大对落后地区的金融扶持力度,并协调好与财政、产业政策的关系,形成政策合力,重点对贫困县域金融机构的支农、扶贫项目从资金来源、税收等方面给予大力支持。

来源:金融时报

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