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行长涉嫌伪造8000万元金融票据 引出4500万存款谜团

2011年10月02日 10:22 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  3. 虚置的资金监控

  一家大行基层员工告诉记者,业绩考核之下,实际上关于信贷资金用途、资金结算等诸多监管存在虚置的情形。

  在个别案情中,不排除储户和银行内鬼联手诈骗银行的可能,这背后恰恰反映的是,银行对一线员工资金结算支付等操作流程缺乏有效监控。

  一家股份行信贷管控部门总经理说,目前商业银行对客户经理的风险管控,大体上仍然从思想教育上下的功夫比较多,对一线员工的风险管控制定了“三不”原则,即“不能”,银行制度要严密,让客户经理无机可乘;“不敢”,制定严厉的违规处罚措施;三,“不值”,银行要搞好员工的收入待遇。

  不过,一家大行基层员工告诉记者,业绩考核之下,实际上关于信贷资金用途、资金结算等诸多监管存在虚置的情形。在他看来,在2009年信贷供过于求时,客户经理协助贷款客户填写虚假审批资料是家常便饭。

  “这也就是为什么今年不少城投公司都暴露出短贷长投的问题了,短期流动资金贷款按规定是不允许投向固定资产投资的,可事实上呢?”上述基层员工透露,银行的内部制度建设看起来很完备,但可执行性差。

  内蒙古中行的案例显示,资金掮客早在数年前就已开始精心经营她的“庞氏骗局”,直至今年7月,因绑票事情才完全败露。

  今年以来,骗贷丑闻不断,福建、江浙一带案例显示,银行贷款往往成为担保公司资金的重要来源,担保公司从银行获得贷款后,转投高利贷,高息转贷现象十分普遍。

  事实上,银监会早在2009-2010年就开始未雨绸缪,对于风险管控提出了一系列新的监管手段,其中最具代表性就是针对贷款精细化管理的“三法一指引”,即固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款管理暂行办法项目融资业务指引

  数据似乎很乐观。2011年上半年,从贷款新规走款比重上看,交行、兴业银行(601166)中信银行(601998)分别达到了93.6%、99.7%和97.5%。

  然而,现实却不容乐观,一位监管人士说,监管机构发现一些国有担保公司、财务公司也利用银行资金,偷偷发放高利贷。尽管有“三法一指引”,但银行对客户,尤其是集团客户资金的监控往往是虚置的。

  “对于大型集团客户,特别是央企的客户,资金池吸引了大量的贷款资金,部分银行遇难而退,甚至放弃了对贷款走向和用途的调查,不提出受托支付的要求,使自己却背负了无限的责任。”上述监管人士透露。

  多位银行人士也坦言,过去几年,在高达7万亿的地方融资平台贷款背后,资产抵押贷款的管理虚化和弱化很普遍,甚至部分银行以抵押存储为由,不明确贷款用途。

  “银行认为只要有抵押品,因此你怎么用都可以,来规避‘三法一指引’,反以为自己坐在安全网上,甚至于抵押品市场真正为依据,推行加按贷款,资金挪用风险,市场风险大幅上升,这个是不对的。”一位监管人士指出。

  上述股份行信贷管理部老总告诉记者,在他从事银行业将近30年中,已经遇到过多次货币紧缩,每一次紧缩之后,银行体系都会暴露它最基本的弱点,“上一轮2003-2005年信贷紧缩周期,如日中天的江苏铁本倒闭背后,是百亿信贷资金的瞬间化为不良。”

  “2005年前后,银行体系爆出一系列分支行长腐败案,此后国有银行加大了对银行IT、风控、稽核等多个系统的整合和改革,起到了一定效果。但这两年信贷大投放之下,有一些后退。”上述人士坦言。

  4. 货币扭曲根源

  扭曲的货币政策,导致了扭曲的企业和银行行为。正如广东金融学院代院长陆磊所言,投机的发生永远基于诸多神话,而神话永远源于流动性。

  2010年以来屡屡爆发的银行案件,大致可归为两大类。

  第一类,属于2008年下半年“四万亿”的后遗症,比如此前爆出的地方城投“违约”殃及银行事件。2009-2010年商业银行信贷投放将近20万亿,货币如此宽松,信贷审批难免会有所松动;但2010年下半年以来,银根步步收紧,缺乏后续信贷支持的一些项目可能会出现烂尾或违约,银行由此受到牵连。

  第二类,则与当前趋紧的宏观调控相关。货币从紧之下,中小企业融资困难加剧,民间借贷趋向活跃,如此背景下,乱集资、乱拆借、乱提高利率的三乱现象涌现,银行作为信贷主体参与其中,愈演愈烈。

  总而言之,扭曲的货币政策,导致了扭曲的企业和银行行为。正如广东金融学院代院长陆磊所言,投机的发生永远基于诸多神话,而神话永远源于流动性。

  一位监管人士告诉记者,以江浙、福建等地为例,由于信贷需求旺盛,当地的担保公司、投资公司、咨询公司纷纷转行从事高利贷业务,而放贷的资金很大一部分来自银行,或者来自银行给大企业的贷款,“利用这些管理漏洞和大企业虚构项目,从银行套取低成本贷款,然后放高利贷赚取巨额利息,利差。”

  人行温州市中心支行此前发布的2011年7月《温州民间借贷市场报告》显示,温州地区民间借贷利率处于阶段性高位,年综合利率水平为24.4%,远远高于银行基准利率,而当地大约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷。

  上述福建金融业人士说,这背后的银行角色很微妙,江浙和福建一带,银行为了揽存,往往会倾向于与当地担保公司交易,银行内部风控已开了道口子。

  此背景下,正规金融机构的从业人员越来越多地被拉下了水,而在极端案例中,银行内部人员群体参与了地下钱庄等高息借贷活动,或者内外勾结挪用直接挪用客户存款。

  9月30日,中金公司估算,中国民间借贷余额在2011年中期同比增长38%至3.8万亿元,占中国影子银行贷款总规模(中金估计)的约33%,相当于银行总贷款的7%。

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