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盘点前三季度:理财产品井喷 前9月发行逾11万亿

2011年10月02日 14:33 来源: 新快报 【字体:

  今年成为了银行理财产品发行的“爆发年”,统计数据显示,今年1-9月,存款性金融机构共发行银行理财产品14751款,发行规模超过11万亿元,早已远远超越了去年同期的数据。而与股市的持续低迷相比,银行理财产品的收益率也有所提升,去年1个月期限产品平均3%左右的收益率,到今年已经提升至4%左右,尤其在月末、季末等关键时点,银行理财产品的收益更是水涨船高。

  都是银行缺钱惹的祸

  银行对发行理财产品的热衷,主要就是两个字“缺钱”。今年以来,央行连续上调存款准备金率,大型金融机构存款准备金率升至历史新高。在信贷持续收紧的背景下,各银行都背负着巨大揽存压力。浙江大学金融理财研发中心副主任严顺富在接受媒体采访时表示,今年各银行热推银行理财品最主要的动因是银行很缺钱。“年内央行两次加息和连续6次上调存款准备金率所产生的叠加效应,使得银行体系流动性空前紧张,于是发行大量短期理财品并竞相提高产品收益率,成为各银行缓解资金‘饥渴’的不二选择。”

  据专家解释,根据会计制度,银行理财产品的募集资金是不属于存款项下的,但是银行理财产品到期后,一般需要一两天才能回到储户的账上,且往往会在账上停留一段时间,此时这些资金是归属在存款项下的。“银行就是掌握好这个时间差,在月底发行一些超短期产品,用高收益吸引客户购买,顺利在月末点拉高存贷比。”

  而为了提升产品的吸引力以拉得更多存款,不少银行干脆是“贴本赚吆喝”,在高收益率产品的背后,银行不得不自己倒贴钱来弥补投资收益不足的窘境。有业内人士就向记者透露,在今年6月底的银监会内部会议上,监管部门就此现象已经提出警示。“有银行就在会上被公开点名批评,其中一家银行4天的产品收益率达到8%,收益率高得吓人。”该人士告诉记者,从银行的角度来说,达到这个收益率是肯定要倒贴才可以达成。

  6月末成理财产品收益高潮

  虽然9月底也是季末考核的时点,但从各家银行发行理财产品的收益率情况来看,其平均收益率水平依然低于今年6月末的理财产品收益率高峰期。尽管国庆节前的理财产品收益率比中秋假期前的略高,但仍比6月底收益率要低1个百分点左右。在6月底,不少银行推出了3天理财产品,收益率达到7%,而以14天的短期理财产品为例,14天理财产品的收益可以高达6%,个别甚至超过7%。但过了季末时点之后,收益率就一路走低,普益财富监测数据显示,7月份的四周银行理财产品的发行数量分别为273款、318款、302款、320款,总计1213款。其中,短期理财产品的收益率出现了小幅回调,1月期以内的理财产品,6月底的平均预期年化收益率为5%,而7月份已经降到4.04%至4.38%的区间。即便是到9月底,8-10天左右的理财产品的收益率也只有5%左右,与6月底时的收益率水平仍有差距。

  对此,业内人士认为,因为超短期理财产品高收益率现象受到监管部门的关注。8月下旬,银监会有关部门负责人曾表示,作为监管部门不会叫停超短期理财产品发行,但一些银行以拉存款冲时点为目的而发行超短期理财产品的“变相高息揽储”行为需要规范。

  而不久前央行又下发通知,各银行要保持存贷比平稳,而且9月30日的存款余额与10月8日的存款余额不能相差超过5%。,而此举意在避免银行为存贷比达标而在月末、季末等时点突击吸收存款。监管的收紧也是令理财产品收益率下降的主要原因。

  外币定存比理财产品划算

  虽然银行理财产品市场火爆,但近期外资银行也给出了诱人的外币定存利率,与理财产品抢客。与仅1.58%的挂牌利率相比,汇丰银行客户只需要新增3万美元的存款就可以申请到澳元一年期存款6.20%—7.40%的优惠利率,高出挂牌利率三倍左右。同样,渣打银行的优越理财客户可享受澳元6个月期限存款6%的利率,而星展银行在上月推出的“优势外币”活动,澳元一年期存款利率为7%,美元13个月期存款利率达到3.4%。而从澳元6个月存款来看,最高的是恒生银行给出的利率已达到7%。

  巨灵资讯统计的数据显示,同期在售的北京银行“本无忧”系列2011年第35期澳元6个月银行间市场投资保证收益理财产品、招商银行安心回报澳元103号理财计划(182天)的收益率均为6.5%,也低于部门外资银行开出的定存利率。除了利率优势,定存在资金流动性上也高于银行理财产品。“我们的澳元理财产品也是保本的,但收益率会略高于同期的定期存款,主要就是因为定期存款可以中途取出,只是按照活期计息而已。但理财产品则不能中途赎回,如果赎回则会遭遇本金损失。因此需要客户根据自己的资金需求来选择。”银行理财经理表示。但业内人士也认为,这一现象主要源于外资银行的存贷比压力,难以持续长久。

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