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马涤明:银行存折上有国家信誉

2011年10月07日 16:01 来源: 珠江晚报 【字体:

  “10多年来,存折上的钱从来没动过,为啥就取不出来呢?”家住武昌的郑先生拿着18年前的一张储蓄存折到银行取款,却吃了闭门羹。(10月2日《楚天都市报》)

  银行也没说不管,而是说需要请示上级部门,并尽快给储户一个答复。这当然应该理解,但我觉得,不管怎么说,银行都应该首先承诺履行合同的义务,只要这本存折不是假的,就应该给储户兑付。至于说,存折历史久远,银行系统无法记录详细信息,那是银行的问题,与储户没有任何关系。除非,国家法规上有规定:储蓄存折是有时效的;或是以其他方式公告过某段时间的存折作废或必须更换。然而并没有听说过这种情况,现行储蓄政策与通行惯例中,只有出现存折没有余额、规定余额不足和挂失这样的情况,存折才自动作废;对于长期不发生操作的存折,有些银行可能会在规定的时间内把账户放到集中户里管理,但账户中的存款与计息依然有效。

  银行内部记账方式发生变革,从前的手工记录计算机系统查不到,不管是责任还是什么,问题都出在银行,那么银行只能自己处理;银行现在唯一可以和储户讨论的问题,就是存折的真实性,银行需要赶快处理的也应该是这个问题,一旦鉴定存折为真,就应当马上无条件地兑付存款本息;至于内部记录、账目等等,不管能不能处理,都与储户无关。

  概念问题必须明晰:储户与银行之间属于合同契约关系,而内部管理出现变化或存在任何问题,不该影响到契约的履行。这就好比,张家欠李家的借款到期,只要李家出示借据,张家就应该还款;而张家不能对李家说,我们自己家内部的账本记乱了,等理清楚了再还你,理不清楚就不能还你;这就不讲理了。当然,如果张家不大重视自己的信用,而且比较强势、霸气,李家讨回借款就要费些周折了。

  我认为,对于18年前的存折,银行正确的表态应该是:只要它是真的,我们就兑付;“尽快给你一个满意的答复”,这态度也不能说不好,但这口气显然带有不确定,而不是无条件履约的肯定。

  再者,中国的国有银行应不同于外国的私营商业银行,对于中国老百姓来说,“银行”基本是在“国家”的概念之中,特别是在过去那些年代,“储蓄光荣”、“储蓄支援国家建设”的号召是以国家名义发出的,而老百姓把钱存进银行,首先是基于对国家的信任。那么,不论从法律契约还是国家信誉的角度,对于年代久远的银行存折存单,银行都应该以确定的口气给储户一个肯定的答复。

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