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“人人贷”乱象背后:监管真空待破 风控体系脆弱[图]

2011年10月14日 08:18 来源: 上海证券报 【字体:

  “陌生人”信用之劫

  不同于传统意义上的民间借贷,人人贷模式的客户两端——资金方和借款方,摒弃了传统民间借贷的“熟人模式”,仅依靠网站提供的相关信用认证,陌生人之间的资金借贷模式,也被外界视为人人贷风险隐患的重要源头。

  “距离太远了,过去一趟追讨成本太高了,只当坏账了。”湖南一位人人贷用户在某论坛发帖称,去年他将几千元借给了西北一位小商户,目前只收回了不足20%,尽管仍享有借款方的逾期本息,但这位用户已经对此不抱太大希望了。

  事实上,网络上类似的投诉并不鲜见。据一位业内人士向记者透露,该借贷模式的年收益率在6%至24%不等,在出借人与借款人之间形成的多为无抵押、无保证责任的债权债务关系。因此,出借人债权很大程度上依赖于借款人的个人信用,而一旦借款人出现信用危机,出借人收回本息则面临较大风险。

  如何判断借款方的信用等级?而一旦违约,又如何追究恶意赖账者的责任?这是摆在国内人人贷行业面前共同的难题。而国内在个人征信体系方面的欠缺,也是包括人人贷在内的民间借贷日常开展业务时的一大困惑。

  以美国为例,征信体系已经发展完善,每个人都有一个终生相随的社会保险账号,连着信用分数,网站只需与评级机构合作,拿到这些分数,便可大大降低信贷风险。而在国内,个人消费和金融信用数据库由中央征信局管理,相关数据尚不完善,且目前大多人人贷网站难以共享其数据库。

  “对于网络借贷平台来说,欺诈是最大的风险,有些人就是来骗钱的。”一位业内人士告诉记者,要分辨出不良借款人,目前主要依靠技术手段,包括与公安部系统联网的身份认证,跟教育部系统联网的学历认证,还有与移动、电信等运营商合作的用户认证。此外,还要辅助视频认证、IP地址等技术手段。

  通过上述身份认证体系,可以降低欺诈风险,但仍难确保借款人具有还款能力。为此,多家人人贷网站还需要借款人提供劳动合同、收入证明、房屋产权证明等证明材料,甚至要求借款人提供博客、QQ、MSN,作为网络信用的证明,而这些资料都会对投资人开放,作为他们判断的依据。

  为规避网络上陌生人之间的不确定性,业内一家知名人人贷公司尝试借助“人际网络”,即借贷人可以直接或通过朋友了解与自己发生交易对方情况,并辅以银行信用信息,以降低人人贷虚拟交易的风险。

  “中国是一个讲人情而忽视和回避契约的国度,很多人把钱借给好朋友后,碍于情面不好意思催还,为避免出现熟人坏账,很多出借人宁愿将闲钱借给信誉良好的陌生人。”顾少丰称,其创办拍拍贷的初衷就是促进民间借贷的契约化,通过网络将借贷关系变为受法律保护的合同关系。

  不难理解,在熟人间的借贷中,逾期不还轻则影响其个人名誉,重则可以诉至于法律责任。而在虚拟的网络平台,借贷双方均是陌生人,彼此又相隔甚远,如何追究恶意赖账者责任,这成为公众对人人贷行业心存疑虑的最多的地方。

  按照顾少丰的设想,拍拍贷是一个在网上建立的熟人社会关系网,用户将现实中的人际网络搬到这个平台上来,来让用户关系发挥约束力。但实际上,借贷双方多数都是陌生人,或者是因为借贷次数多了一来二去变成的“熟人”。

  此外,红岭创投还首创“坏账垫付”模式——超过三十天以上借入者未还款,该笔借款将按坏账处理,其中VIP会员可以获得由网站合作商垫付的全额借款本金,该条款将借款人的个人信贷风险从借出人转移到了网站自身。

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