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“人人贷”乱象背后:监管真空待破 风控体系脆弱[图]

2011年10月14日 08:18 来源: 上海证券报 【字体:

  脆弱的风控体系

  7月21日,一个平常的星期四,曾自称为“中国最严谨的网络借贷平台”的哈哈贷公司在上海发布停业公告:“基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到运营资金的短缺,我们将很抱歉的宣布关闭哈哈贷网站。”

  而此前一天,银监会主席刘明康在2011年第三次经济金融形势通报分析会上表示,要密切关注二三线城市房地产市场风险,要高度警惕网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险,筑牢防火墙。

  几十天后,银监会下发《人人贷有关风险提示的通知》,警示人人贷中介服务存在民间资金流入限制性行业、有可能演变为非法金融机构甚至非法集资等七大风险隐患。

  哈哈贷关闭事件加上银监会两次警示风险,迅速将此前并不为公众所熟知的人人贷行业推向舆论的风口浪尖。一时间,人人贷中介机构人人自危,纷纷对外界声明,其公司与非法集资及高利贷划清界限。

  9月19日,北京CBD一栋高档写字楼上,宜信公司媒体见面会现场座无虚席。面对国内二十多家媒体记者,宜信公司创始人唐宁称其平台出借人均经过严格的信用审核后,才推荐给平台上另一端的出借人,该公司仅起到促成交易达成、便利客户的“居间作用”,并未在交易中获取任何利差收益。

  对于人人贷有“高利贷”嫌疑这一说法,某知名人人贷公司回应,其借款人承担两部分成本,一部分是支付给出借人的利息,年息在10-12%;另一部分是平台提供信用审核、信用管理等服务费用,两者相加并不超过4倍银行的利率。

  尽管多家业内知名人人贷公司与风险划清界限,表面上风平浪静的人人贷行业水面之下,但仍存在个人信用风险和系统性风险等潜在风险。

  作为虚拟信用交易的基础,人人贷对于借款人的信用状况审查结果,是投资者了解借款人情况的唯一有效手段。然而记者在走访几家人人贷公司后发现,出借人难以及时、准确地获取借款人的财产状况,其据此做出的审查结果则很难成为投资者的有力决策依据。

  例如根据人人贷平台所要求提供的信用凭证和以往交易记录,某借款人信誉属于“非常良好”,而其变动信息未能及时更新,投资人据此作出的借款行为,则蕴含着难以把握的潜在风险。

  相比银行信贷员严格的客户回访制度,人人贷业务员则需面对成千数万、且分居全国各地的借款方,鞭长莫及之处必然埋下安全隐患。此外,仍处于“监管灰色”地带的人人贷行业,相关法律法规也非常欠缺。

  除面临上述个人信用风险外,人人贷也和其他民间借贷机构一样,也面临着房地产调控所引发的系统性风险。

  随着国家房地产调控持续加码,此前一路高歌猛进的房地产市场正在发生逆转,在此情形下,房地产抵押物将面临资不抵债的风险。同时,某些人人贷公司为争取客户促成交易,还可能有意高估房产价格,从而为交易埋下隐患。

  “相比银行体系不良贷款率、存贷比、资本充足率等成熟的风险考核指标,人人贷行业则没有一个标准的风险考核体系。”一位对人人贷模式颇感兴趣的银行人士对记者分析。

  在风险控制方面,记者了解到,目前多家知名人人贷公司均制定了严格的信用评估和核查制度和流程,甚至还引入了国际最领先的信用分析和信用评分技术。在过去几年中,其不良贷款率一直保持在2%以下的水平。

  “尽管人人贷行业目前整体运营良好,不良贷款率也维持在低位运行,这是因为盘子还比较小,且系统性风险尚未暴露,稍有不慎则可能全盘皆输。”上述银行人士提醒。

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