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“人人贷”乱象背后:监管真空待破 风控体系脆弱[图]

2011年10月14日 08:18 来源: 上海证券报 【字体:

  “人人贷”(peer to peer),又称网络借贷平台,其运作模式是通过中介机构的牵线搭桥,将资金富余并且有投资想法的个人,与信用良好但缺资金的微小企业主、大学生、工薪阶层等群体撮合在一起,从而实现资金双方的互助共赢。而在其中,人人贷中介机构通过收取服务费作为收入,维持其可持续发展。

  九月中旬,银监会下发《人人贷有关风险提示的通知》,警示人人贷有可能演变成吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。

  此举将近年来风生水起的人人贷推向舆论的风口浪尖。

  一时间,人人贷中介机构人人自危。 记者调查发现,处于起步阶段的国内人人贷行业处境日显尴尬:一方面,由于处于监管的“灰色地带”,网络信任屡遭质疑;同时,由于缺乏成熟风控体系,人人贷行业各项风险开始显现。

  仍处于“襁褓”中的人人贷行业,如何有效防控风险及走出盈利困境?在信贷紧缩和投资渠道窘迫的情形下,人人贷行业发展如何趋利避害?行业监管如何破题引导人人贷步入规范化之途?上述种种路径选择,正是当前监管部门及人人贷行业破解行业发展困局的题中应有之义。

  9000亿元的市场“蛋糕”

  两年前,在深圳创业的苟焱明遭遇资金瓶颈,在从银行渠道融资遇阻的情况下,他在偶然中找到一家可以实现网络借贷的平台,通过网站信息审核后,没想到发帖第二天就获得了首笔10万元的授信贷款。

  “真正需要钱的人拿不到钱,有的人手里的钱又不知道往哪里放,这个平台刚好起到桥梁作用。”提及往事,如今事业如日中天的苟焱明坦言与人人贷“相见恨晚”。

  与深圳相隔数千公里,来自山东济南的工薪族王克森,借助一家人人贷平台,将手中的余钱贷给十多位亟需资金的平台客户,其中包括即将走出校门的大学生,以及远在山区的农牧户,去年他的投资收益达12%,远超同期银行定存收益。

  事实上,上述案例只是人人贷平台嫁接社会资金供需的一个缩影——创业者苟焱明与工薪族王克森,分别位于人人贷平台的两端。随着民间投融资需求的日益增强,如今这一网络借贷形式正在国内兴起,并日渐进入公众视野。

  对此,中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山认为,有资金需求的个人或企业,与亟需资金的对方,通过网络平台交换信息,自行配对,从而实现民间资金的互惠对接,人人贷中介机构可以称作是民间借贷的“互联网版本”。杜晓山兼任中国小额信贷联盟理事长。

  2005年3月,全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。而在国内,自2006年首家人人贷公司上线以来,这一模式已迅猛发展到如今的上千家,其中规模较大的有宜信、拍拍贷、红岭创投、畅贷网、人人贷等。

  五年前,从美国留学归国的唐宁受诺贝尔和平奖得主尤努斯“穷人有信用,信用有价值”这一理念启发,决心在国内创办小额信用贷款服务机构——宜信,依赖科技手段尝试为借款人与放款人搭建桥梁,旨在帮助那些未被传统金融服务所覆盖的弱势群体获得资金上的帮助。

  在创立拍拍贷之前的调研阶段,曾任微软安全技术主管的顾少丰被一个案例深深吸引——IBM公司的工程师里斯每天早晨第一件事就是打开电脑,查看向自己借钱的那些人是否按时还款。2007年下半年,顾少丰正式推出了拍拍贷网站,其核心思想是帮助个人实现借贷需求。

  长期以来,由于缺乏相应担保物和信用凭证,大多数微小企业和农牧民等弱势群体的金融需求,难以从正规的金融渠道获得满足,在当前货币政策紧缩的环境下,融资难这一问题更加凸显。而作为民间借贷的“网络版”,人人贷以其便捷、灵活的方式,正满足了这部分弱势群体的金融需求。

  与此同时,当前居民投资渠道的窘迫也是人人贷迅速滋长的土壤。在房地产调控和资本市场持续低迷的情形下,居民投资渠道正日显尴尬。而人人贷平台宣称年收益率在10%以上,则正好满足了这部分人追求投资高收益人群的需求。

  “我国中微小企业数量比较多,且大部分中微小企业融资渠道并不通畅,这正是当前人人贷行业产生和发展的基础,因此这一市场空间非常巨大。”深圳市红岭创投电子商务有限公司总经理周世平乐观地认为。

  据业内保守估计,人人贷市场潜在规模超过500亿元——涵盖20个大中城市的个人及微小企业贷款需求。如果再将业务扩展至范围模糊的中小企业贷款,这个市场的规模接近9000亿元。此外,数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。

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