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量入为出巧选还款方式 控制个人房贷风险

2011年10月28日 09:42 来源: 上海金融报 【字体:

  借款人应该通过收入水平、财务情况和负债情况,综合判断自己的还款能力。根据中国银监会2004年发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》,商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%),月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。

  还有专家指出,对个人而言,每月偿还各类贷款的金额如果超过月收入的1/3,就可能对生活质量造成影响。因此,借款人应当客观地判断自己的还款能力,据此作出合理的金融决策,切忌盲目高估个人财务状况的流动性和未来收入,承担过高比率的负债,导致流动性危机或偿付能力不足的困境。

  利率风险难免利率风险是贷款利率变动导致的贷款还款金额的变动,从而影响个人还款能力的风险。目前,我国绝大部分个人住房贷款均为浮动利率贷款,当贷款利率上升时,借款人每月的还款金额和还款总额将会增加,还款压力增大。即便是固定利率贷款业务,由于其贷款利率相对较高,同样存在着利率风险。当贷款利率下降时,采用固定利率贷款的借款人就“亏”了。

  个人住房贷款通常可分为等额本金还款法和等额本息还款法。等额本息还款法每月的还款额一样,便于借款人记住每月还款额;等额本金还款法初始的还款压力大,后期压力较小,每月还款额递减。在其他条件相同的情况下,等额本金还款法比等额本息还款法的利息总额少,其面临的利率风险也相对较低,但等额本金还款法的初期还贷压力要明显高于等额本息还款法,所以,借款人应正确估计自身收支情况,考虑还款额对生活质量是否构成影响,再做出合理选择。

  目前,商业银行个人住房贷款的业务品种较为丰富,涵盖了浮动利率房贷、固定利率房贷和部分固定利率房贷。借款人应根据当前的宏观调控政策走势,结合商业银行各业务品种的特点和具体利率条件,考虑自身收入情况、提前还贷因素等,选择最匹配的贷款品种,从而达到控制贷款风险、保持健康财务状况的目的。

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