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高峰对话:银行人才储备赶不上扩张步伐

2011年10月28日 14:22 来源: 金融界网站 【字体:

  但是因为我们今天是讨论中小银行发展、风险控制、路径等问题,我觉得中国加入WTO以后,尤其是金融危机发生以后,对于中国的冲击也是很大的,倒不是说我们金融有多大损失,就是现在包括美国、欧洲国家和中国的博弈,就是我们在G20会议上对人民币汇率施加压力。因为你现在全球经济一体化,我们这些资金都流到中国来了,欧美资金肯定就显得很紧张。中国出口规模很大,是全球第一,我们顺差很大,必然有的国家就要逆差,比如美国、英国就有很大逆差。如果这种经济发展不平衡,偏离太厉害的时候,他必然形成很大矛盾。所以,国际博弈就会越来越厉害。这样的情况下,由于经济一体化使得中国金融的管制问题,比如我们汇率问题,我们利率问题,未来肯定是向逐步市场化方向发展,这样就给我们未来金融创新营造一个比较好的环境,开一个口子。尤其是我们今天讨论中小银行发展和创新问题,我觉得中小银行发展可以借鉴大银行的一些做法,包括他们的一些产品,进行学习和借鉴。但是,中小银行未来发展方向还是着眼于小的,我也听中小商业银行的董事长、行长跟我们讲,其实市场可做的东西很多,只是没有人开发,我们一方面有流动性过剩、金融过剩的问题,就是大企业、国有企业向政府融资平台贷款,就是一方面存在过剩问题。另一方面,很多金融市场、微小市场没有开发,有金融需求,可是银行没有设计很好的产品来满足他们。所以,我觉得中小商业银行真是应该在小处着眼,小的就是好的,你真正深耕细作,包括城市也好,包括三农服务问题,很多市场开发出来、复制出来,可能是未来中小商业银行发展的很重要的着重点。

  所以我一直在这想一个问题,刚才讲现在中小商业银行发展的几种模式,我倒觉得像我们提到的包商银行、泰州银行,甚至像江苏的长江商业银行,他们有很多做法值得我们借鉴,我觉得这是很好的模式。因为他们有他们的一套模式,这个模式其实就有他设立的产品,然后他又通过异地设立机构,把他这个产品、这个业务模式复制在当地的市场,我觉得他们这个思路来讲,因为今天大家都是小银行,都在探讨我们发展的路径,这个值得很好的总结、很好的思考、很好的学习。

  主持人:请钱先生来谈谈你的看法。

  钱伟东:我顺着于局长来讲,就是小银行和大银行的区别,小银行学习模仿是很重要的,至于创新来讲,我个人感觉小银行针对大客户的创新是相对比较弱的。我觉得创新的目的是什么?就是更好的服务于客户,因为我们的服务对象和其他商业银行有区别,特别是像我们银行选择的客户主要是三个字,一个是小(规模小),散(行业分散),优(优质),这是我们服务客户的三个字。对于这样的客户来讲,对于这样的客户我们比较有创新,因为这样的客户要求时间比较快,我们虽然不能像大的商业银行一样提供批发模式的,到全国各地地方放之四海而皆准的新产品,但是我们个性化服务,个性化创新,我相信在这方面我们比他们做的好。所以,我个人感觉创新这个概念还是要看自己的服务客户的定位怎么样,创新还是一个概念,什么样的创新。

  主持人:刚才于局长和钱先生都讲了自己的观点,其他几个嘉宾对这个话题有没有什么要讲的?

  程松彬:创新这个词不仅仅是银行创新问题,各个行业都有创新问题。我现在觉得银行同质化,从目前我们国家现有的体制下,这确实是一个客观事实,不管怎么强调走差异化,我认为目前还是走不出来。为什么走不出来?因为我们现在管理的理念是先设定了你能干什么,和西方的观念不一样,西方是告诉你不能干什么,而我们是你能干什么。我们现在想无论是大银行还是股份制银行,还是城商行,包括农商行,我们银行的营业执照基本大同小异,限定了我们能干什么、能干什么、能干什么,除此之外都不能干,在这个情况下怎么保证我创新?能不同质化吗?大银行可以做这个事情,我也做这个事情,只是实力问题,我想差异也不能差异。

  还有一个问题,现在我们有一种观念,就是大银行、股份制银行人才素质一定比城商行、农商行素质高,所以基本上这一轮改革之后,都希望从大银行、股份制银行引进人才到城商行和农商行来。实际上他就是把原来大银行、股份制银行的做法移植到城商行和农商行来,能不同质化吗?一定是同质化。所以,我觉得现在走差异化,只是说说而已,根本解决不了实际问题,我想差异都不能差异,我想设计一个产品,要找有关部门批,找于局长批,于局长也不能论批。

  主持人:据我了解,有不少中小银行在差异化路子上还是有特色的。比如刚才演讲中于局长提到了平安银行和深圳发展银行,供应链金融模式这是在南方市场率先提出的,这也得到了市场认可。还有部分农商行的创新,也是在产品体系上的特色。我们说的不是大战略问题上的创新,大的创新不好做,但是在局部的地方还是可以做的。

  程松彬:其实一些东西是他们不懂得做,像我们吉林来讲,一汽是一个大企业,围绕一汽上下配套的企业很多,我们围绕一汽的供销商做了很多业务,现在说起来是产业链上下游问题,实际上还是我们客户的问题。我说不能创新的概念是什么?就是脱离了这个概念,比如现在我们讲支持中小企业,支持中小企业就需要我们银行都有点新办法来扶持中小企业发展,我们吉林银行是全国城商行当中第一家注册法人的中小企业中心,实实在在的来说,我们所做的中小企业中心对中小企业服务办法和手段,全国各家来讲基本上都是这些东西,无非是大小、数量多少的问题,因为你不能创新,他没有给你创新余地,空间非常小。现在你说哪家银行不提中小企业问题?无论是在监管过程中批准相对独立机构还是没有独立机构,都在做一样的事情,包括工农中建也都在搞,也都成立了中心,也都在支持中小企业,所以还是同质化的,所以这个创新是很难的,绝不单纯是银行自身的问题。

  贾沁林:对于创新我是这样理解的,有两个方面,刚才于局长谈到了利率市场化问题,其实中国银行(601988)同业的利率市场化,前一段时间我听专家说三到五年时间一定会放开。如果利率市场化放开的话,我觉得这种创新是一个原动力,利率市场化放开以后,有相当大一部分银行,尤其是小银行的生存面临严重挑战,是能不能活下去的问题,在你面临能不能活下去的时候,这种创新的动力就是强烈的。利率市场化以后,迫使我们的同业要进行一个大洗牌,有的银行网点多,一线人员多,他以吸收存款为主,卖资金,把资金卖给这些大银行。有些银行优势在哪里?是在投行业务方面。所以,利率市场化之后,银行业的综合业务发展也是一个方向。在这种情况下,不同的银行会选择不同战略,我主要做什么,这样差异化就出来了,差异化就是一种创新。

  第二,我们目前利率市场化没有放开,国家还在保护着。在这样的大背景下,我们的同业也在竞争,同质化比较严重。但是,同时还应该看到一个问题,在同一个市场,不同的银行有做的好的,有做的差的,其实服务也是有创新的,你这家银行的战略也是一种创新。假如这家银行的战略就是把战略定位的重点在哪里,比如主要做中小企业,包商银行怎么开始做起来的,是煤做起来的,但是煤不是包商银行资产全部,可能你占的比重不一定有大的对公存款大,但是这就是一种创新,打了煤炭的一张牌,从内蒙古走到深圳,走到宁波,这也是一种创新,观念的创新、文化的创新、战略的创新、服务的创新。这种创意一定是你和别人不一样的地方,就是差异化,有了差异化才有特色。我们大家往往把创新定格在产品上,当然产品是很重要的一条,同样的产品在同样的市场里面,有的银行卖的好,有的银行卖的不好,这就是你营销策略的问题,其实创新体现在你的流程、体现在你的细节上,这个创新就是你跟别人不一样的地方。所以,我们别想这个创新就和别人有太大的差别,有差别就是有创新。

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