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于学军:未来农村商业银行将强势发展

2011年10月28日 14:55 来源: 金融界网站 【字体:

  除了这三种类型之外,还有一种情况就是把这几个方面结合起来发展,他是组建一种模式,然后复制这个模式,比如我们听到的,或者在电视看到,或者我们接触的,比如包商银行,今天包商银行也在这里。还有像浙江、温州的银行,他们是做微小企业贷款,而且有一套模式,他也是到外地设机构,像包商银行在深圳设了分行,而且现在我听他们说发展的规模还比较大。他们就是把这种模式进行复制,在不同的市场做业务,我觉得这也是中小商业银行发展的比较成功的模式。

  以上我讲的就是一个总体的情况,我观察这几年中小银行的发展主要是这三种类型。

  总体来看,我觉得这几年是中国银行(601988)业、金融业飞速发展的时期,为什么飞速发展?其实道理很简单,因为我们这两年是货币信贷高速扩张的一个时期,去年外币投放十万多亿,我们今年原来计划是人民币贷款7.5万亿,我昨天晚上看电视好象央行又说最新研究报告是今年7.5万亿控制的难度很大,所以最近一段时间中央银行三番五次的调整准备金率,整个货币信贷在大膨胀。承载膨胀是谁承载的呢?就是银行。所以这几年不但是大银行发展快,中小银行,包括城商行和农商行都发展很快,这就是跟我们巨额信贷投放有很大关系。

  但是,现在这样过快发展的状态下就会带来很多问题,比如现在我们包括大银行在内,就是在资本市场上市融资,有的是再融资,屡见不鲜,经常会出现不是这个行融资就是那个行融资。为什么他们基于在资本市场融资?就是要补充资本金。一个是银行发展太快,机构网点开的太多,这样他的资本消耗很快,不够用。再就是为了应对全球金融危机,再加上中国流动性过剩,银监会也提高了准备金率的要求,提高准备金率要求也是国际趋势,因为现在我们已经推出了巴塞尔三,巴塞尔二原来是8%,现在国际共识就是逐步把资本充足率提高到12%,相应的银监会也提高了这样的要求。

  这就使得商业银行补充资本金压力非常大,所以银行想方设法、争前恐後的到资本市场融资,当然也有私下募集的,这也是很普遍的现象。包括我们在江苏省管的南京银行、江苏银行,有时候刚把一个事情批完了,第二个问题又来了。江苏苏南的八家农商行这几年发展也很快,但是他们就没有遇到这种情况,就是不断的补充资本金。有一次我开会问他们的董事长和行长,我说我问一个问题,为什么那些国内的大银行、股份制银行不断的需要上市融资、私募融资,为什么你们不需要?他们想了想说还是我们机构开的慢,没有大规模开展机构,所以我们本身银行的盈利补充资本金就足够了。

  这样一种情况下,我觉得它也会带来很大问题,我不知道上午王照兴副主席讲没有讲到这个问题,实际上他有一个想法,就是这种模式不断的扩张,不断的依靠资本市场或者是私募进行补充资本金,这种速度、这种方法长远来说肯定是不行的,所以下一步这种银行到底怎么样?还是值得有疑问的。

  我觉得我们的银行要对这样一种状况和环境一定要有清醒的认识,我觉得未来我们银行面临的风险可能有两个方面,在这个场合我想特别提出来讲一下。第一个就是利率市场化风险。我讲利率市场化讲了十年,我主张一定要利率市场化,不搞不行。但是,我和商业银行行长交流过程中,我发现大银行一般没有疑问,他们是支持利率市场化的,但是中小银行一般是不支持利率市场化的,害怕利率市场化。但是,我觉得利率市场化是中国下一步讲金融改革也好,讲经济改革以后,必须走的一步,非走不可,不然很多的市场是扭曲的,比如我们讲银行同质化的问题,为什么大家都是拉存款方贷款呢?为什么大家都同质化呢?为什么中间业务发展不起来呢?都跟利率没有市场化有关系,因为利率管制造成利差很大,存款的资金来源就是紧缺资源,所以大家都抢着拉存款,然后把贷款放出去,这样又可以赚钱。所以利率市场化是必由之路,是经济改革和金融改革的必由之路,我们现在不是改革太快,我们是太慢、太滞后了。现在根据各种各样的情况来分析,我觉得利率市场化是下一个阶段我们着重要解决的问题。

  第二个问题,就是流动性过剩的问题,流动性过剩是和全球相联系的,现在我们存款准备金率已经调到了18%还是18.5%,这是一个今古奇观,这是没有过的现象,全世界各国的金融发展史当中没有说哪个国家把存款准备金率提高到18%点几,很不正常。这种不正常给银行的经营管理带来了很多问题,给风险控制也带来了很多问题。流动性过剩又跟全球整个金融系统是相联系的,这个问题首先不是中国造成的,是美国造成的。下一步他会发生什么样的变化,会有什么样的调整,我觉得这始终是我们要面对的一个很大的风险。

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