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ATM手续费如何算?电子支付机具费率纵横谈

2011年10月31日 11:24 来源: 金融时报 【字体:

  POS机手续费解读

  可以说,没有POS(Point Of Sales)机就没有银行卡市场,它是联系商家与持卡人的“纽带”和“桥梁”。截至今年第二季度末,我国联网的POS机具397.7万台。根据双边市场原则,银行卡市场的付费通过POS机的商业扣率得到体现。POS机交易过程中涉及到五个方面:即持卡人、特约商户、发卡行、收单机构、信息转接机构。其中,除持卡人外,四方涉及费用收付关系。通过POS机扣率,承担了银行卡市场相当部分的成本。

  目前,在银行卡收单市场,关于POS机收费的比例有7∶X∶1的说法。了解了这个比例,也就了解了POS机刷卡扣率。那么,7∶X∶1是怎么回事?

  中国人民银行在2004年颁布的126号文件中不再直接规定POS机刷卡扣率,而是将其交由受理市场的收单机构,根据发卡行收益、银联网络服务费和收单成本,与商户谈判后签约确定。

  但是,在1996年人民银行曾规定,从商户收的扣率不低于2%,以此来支付发卡行、收单方以及转接网络的费用。这个2%,无论当时还是现在,在国际上都是处于较低的水平。2%的商户扣率,一方面要用于支持受理市场的建设与维护,另一方面又不能加重商户的负担。

  人民银行2004年颁布126号文件有两个特点:其一,对商户进行了分类,即两大类五小类。使商户按照不同类别付费,最高为交易额的1.6%(其中发卡行1.4%,网络商0.2%),最低为交易额的0.8%(其中发卡行0.7%,网络商0.1%);其二,126号文件只规定了商户应向发卡行和网络商缴费的比例,收单机构的费率由其与商户协商。

  由于原来2%的商户扣率实行多年,已经为业界认可、接受。以此扣率为基础,得到发卡行1.4%/2%=70%,网络商0.2%/2%=10%,即7∶1的比率。至于收单机构的费率,由于是和商户协商,可高可低,所以为变量X,即7∶X∶1。但通常这个X,为扣率20%的范围之内。当这个X为20%时,商户扣率分配的比率就成为7∶2∶1。

  当前,我国银行卡市场的发展状况,可以从“银行卡渗透率”得到反映。“银行卡渗透率”是反映银行卡用卡环境成熟程度的指标,银行卡渗透率越高表明用卡环境越成熟。银行卡渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型,银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例。2010年中国银行卡渗透率约为36%,这与国际发达国家平均40%~50%的水平相比,虽然有差距,但是差距已经不大,而且发展很快。因为2008年末我国的银行卡渗透率还在24%的水平。

  银行卡使用环境的成熟,与我国中央银行按照市场规律规定商户向发卡行和网络商缴费的比例,特别是收单机构的费率由其与商户协商的正确决定密切相关。正因如此,才使我国银行卡市场走上健康、迅速的发展之路。

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