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ATM手续费如何算?电子支付机具费率纵横谈

2011年10月31日 11:24 来源: 金融时报 【字体:

  如今,电子支付不仅是金融机构重要的业务和利润增长点,它还与人们的生活密切相关。消费者在电子支付中使用最多的是ATM和POS机。据统计,目前我国银行卡数量达到27亿张,人们可以用这27亿张银行卡通过ATM提取现金、转账、缴纳各种公共事业费,也可以通过POS机购物等进行各种消费。目前,我国联网POS机近400万台,联网ATM超过29万台。2010年我国消费者通过ATM和POS机实现的跨行交易额达到11万亿元。可以说,电子支付机具已经成为百姓经济生活中不可或缺的一部分。

  人们使用了电子支付机具,就要支付相关的手续费,这些手续费是如何产生的,又是怎样计算的?成为大家关心的问题。2003年,沃尔玛因支付卡手续费状告维萨和万事达卡组织并获得巨额赔偿;2006年我国国美电器商城等商户也因刷卡费率问题而产生了刷卡风波。这些都说明,电子支付通过金融机具产生费率的问题影响巨大。

  由于银行卡是电子支付中的重要部分,消费者主要是用银行卡通过ATM和POS机刷卡消费,所以,现在讲电子支付机具费率通常指银行卡手续费,具体来说就是ATM和POS机手续费。

  为什么会有手续费

  众所周知,银行卡组织的作用是搭建一个信息转接平台,把银行卡市场各参与方(包括持卡人、商户、发卡行、收单方、第三方服务机构等)连接起来,这些参与方是截然不同但又相互依赖的。银行卡组织在搭建这个转接平台并使其正常运作时,就会产生费用。

  在市场经济的“生物链”上,有甲方、乙方,这属于单边市场。在单边市场中,企业和政策制定者都接受这样的定价原则:谁引起的成本谁付费。例如,汽车购买者“导致”了生产汽车的成本,因此就由购车者支付所有造车的成本。

  但是,在市场经济中还有一种是双边市场,这种被称作平台的企业通常会具有三个市场特征:首先,市场需有两组或多组的客户群体;其次,将这些客户群体的成员联系或协调在一起,能够获得利益;第三,通过借助一个中间平台来协调不同客户群体的需求,使每个群体都能受益。

  银行卡组织能够满足这三个市场特征,形成双边市场交易。在双边市场中,必须有几种不同的客户群同时使用该产品,这个产品才能形成、存在。他们都导致了成本,也都从中获益。

  银行卡系统的特约商户越多越能吸引持卡人;同样,银行卡系统内的持卡人越多,对商户的吸引力就越大。在这种“先有鸡还是先有蛋”的双边市场博弈中,银行卡组织采取对一方或几方低价(甚至向他们付费)的方式,取得了成功。

  这有些像约会俱乐部,在约会俱乐部通常男多女少,女士通常享受免费或少付费。又有些像租房中介,要在房客和房东中间寻求平衡,承担手续费的比例不同。银行卡组织的作用,就像组织一个约会俱乐部,商家就像俱乐部里的男士,而持卡人则像俱乐部里的女士,银行卡组织产生的费用通常向商家收取。

  ATM手续费如何算

  ATM(Automatic Teller Machine)作为自动柜员机,是银行柜台业务的延伸,经营的好、形成规模,可以大大降低银行的经营成本,尤其对于营业网点少的中小银行,效果明显。ATM的传统功能是存取现金、转账、查询;近年又相继开发了增值功能如购买彩票、缴公共事业费等。

  ATM收费比较简单。根据人民银行规定,从2004年3月1日起,持卡人在非发卡银行的“他行”的ATM上办理取款交易时,无论同城异地,发卡行均应按每笔3元的标准向代理行缴纳代理手续费,同时按每笔0.6元向交换中心支付服务费。对ATM跨行查询暂不收费。

  发卡行均应按每笔3元的标准向代理行缴纳的代理手续费,实际上从持卡人账户中扣除,信息转接机构虽然代替代理行从发卡行账户上扣款,但是实际承担的是持卡人。在我国各家商业银行根据各自银行的情况对ATM取款额度、笔数有各自的规定。但是,3元和0.6元是统一规定的。

  ATM手续费规定明确、计算简单,没有什么争议。

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