首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

银行经营策略似乎有些“逐利忘义”

2011年11月01日 10:21 来源: 上海金融报 【字体:

  银行经营策略似乎有些“逐利忘义”

  我们说,无论是管理层严格加强资本监管还是政府增强房地产调控,都是为了确保良好的金融及经济环境。就拿政府调控房地产市场而言,其初衷原本是,第一要使房价保持在合理价位;第二,保障民生,确保保障性住房的供应,努力解决好城镇居民的住房问题;第三,抑制投资性和投机性购房行为,推动房地产行业的健康稳定发展。那么,作为商业银行而言,通过个人住房信贷业务的发展来配合政府的调控政策,本无可厚非。但若商业银行借调控之机大打盈利牌,就有些不妥了。因为尽管商业银行是一个金融企业,无论何时都应将确保银行经营资产的“三性”放在重要的位置。但不要忘了,商业银行还应承担相应的社会责任。换言之,商业银行还应把实现股东价值最大化与承担的社会责任紧密结合起来,从而真正树立良好形象,打造知名品牌,提高客户满意度。就目前一些商业银行上调首套房贷利率而言,如果说以前调整住房贷款利率是为了遏制楼价炒作,那么这次首套房贷利率上调,则是直指普通居民了。因为,首套房原本是普通居民真正用于民生住房的改善之举,是完全用来消费的“消费品”,而不是用于投资甚至投机的“资本品”,但上调首套房贷,无疑将购买首套住房的普通居民作为调控对象,直接提高了普通居民的购房成本,进而加重了其偿贷负担。同时,首套房贷利率上调后,一些靠工薪收入的劳动者因买不起房,转而租房或买卖二手房,由此导致新盖按揭房库存大量增加,销售出现低迷,从而严重影响房地产市场的健康发展。还有,首套房贷利率上调后,将会使那些房地产中小企业经营更加困难,甚至破产、倒闭,由此波及到银行信贷资产的质量,造成恶性循环。再就商业银行频频再融资而言,如果任由其泛滥,势必对本就弱势的股市形成巨大的压力。更重要的是,一旦商业银行再融资完成,进而实现资本金的补充,商业银行又会进一步扩张其信贷规模,则无论是资本监管压力还是商业银行的信贷风险,都会进一步增大。

  未来改革应实现“利”“义”兼得首先,商业银行应加强经济资本约束。如果银行能够真正认识到经济资本的实质,从自身角度进行理性自我约束,则商业银行的资本管理将会有一个新的飞跃。为此,商业银行应明确经济资本约束的目标,高度重视资本的有限性和高成本性,在经营决策时要充分考虑到风险及其资本占用,将收益与风险和成本相统一。同时,商业银行应积极调整资产结构,从内部挖掘发展潜力。还要进一步加强融资管理,包括合理规划自身资本结构,选择适当的融资工具,积极拓宽资本金补充渠道,降低融资对资本市场的依赖度。

  其次,商业银行应加快推进经营业务的战略转型,彻底改变传统盈利模式。商业银行应从资本高消耗转变为资本低消耗高产出;从依靠信贷投放着力支持项目扩张尤其是房地产信贷项目扩张的投资金融,转变为大力发展消费金融;从个别业务市场领先转变为核心业务市场主导;从低水平价格竞争转变为高品质价值创造;从网点服务为主转变为立体化全方位的渠道服务;从业务经营上的红海战略转变为蓝海战略;从业务发展主要依靠信贷业务转变为加快中间业务发展。只有如此,商业银行的经营业务方能成功实现战略转型,并能彻底改变商业银行单纯依靠吃信贷利差,特别是房地产信贷利差作为盈利的传统模式,从而实现盈利模式多元化和多样化,实现“利”和“义”兼得。

  再次,商业银行应当继续严格执行首套住房和其他住房差别化的信贷政策,积极承担起银行的社会责任。尤其是对于首套房贷,还是应继续提供房贷利率的打折优惠政策,并且贷款审批时间上应及时高效,贷款手续应简便易行。对于二套房及其以上的按揭贷款利率,可以严格按照差别化住房信贷政策的相关规定执行。只有这样的“有保有控”,才能既在政策执行上体现出“差别化”,又能体现出银行的社会责任。

  另外,商业银行需认真贯彻落实政府决策部署,本着商业原则和审慎性要求,在业务合规、风险可控的情况下,优先安排、审批和发放保障性住房建设贷款,加大对廉租房、公租房和棚户区改造的信贷支持,有力缓解中低端人群住房压力。同时,商业银行对于在为保障性住房进行贷款时遇到的还款保障难以落实等实际问题,应认真研究,并加强与相关部门沟通协商。银行还要积极利用按揭贷款支持中低收入家庭购买经济适用房,并比照首套房贷政策予以扶持,立足解决经适房可售难买的困境。

<<上一页12下一页>>

关于房贷利率的相关新闻

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册