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上调首套房贷利率是“逐利忘义”

2011年11月01日 10:21 来源: 上海金融报 【字体:

  目前,商业银行不仅在经营业绩可观情况下仍频频再融资,而且在消费者消费成本不断提高情况下,仍纷纷上调首套房贷利率。笔者认为,银行信贷额度的吃紧,使得商业银行的这种经营行为,虽然短期能够收到提升资本充足率以及增加盈利之效,但经营策略上似乎有些“逐利忘义”,因此,需要尽快加以改革。

  经营业绩上佳与频频再融资并存国内商业银行长期以来以传统的存贷款业务为主要经营内容,同时在利率未完全市场化的前提下,净息差构成了银行主要利润来源。根据2010年年报数据统计,工、农、中、建四家银行的净利息收入平均占比达到77.8%。眼下,上市银行三季报已陆续出炉,根据多家券商预测,前三季度16家上市银行业绩整体同比仍有超过30%的增幅,而规模增长、净息差回升以及手续费及佣金收入的增长,仍是上市银行净利润增长的主要动因。由于银行业间的同质化竞争日趋激烈,各银行在扩张过程中资本消耗的速度过快导致资本充足率的下滑,粗放的经营模式使得国内商业银行陷入“依赖利差信贷扩张资本充足率下降再融资”的怪圈。2011年上半年业绩报告显示,16家上市银行的核心资本充足率从2010年中期的平均8.44%上升至9.14%,而一些上市银行的资本充足率均出现不同程度的下滑。另一方面,金融危机后,全球市场对于银行业监管提出了更高的要求,随着巴塞尔协议III的出台,银监会也发布了更为严格的监管标准。根据银监会《商业银行资本充足率管理办法(征求意见稿)》要求,商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、总资本三个最低资本要求比例分别为5%、6%、8%,同时引入逆周期资本监管框架,包括2.5%的留存超额资本和0—2.5%的逆周期超额资本。针对系统重要性银行,增加了附加资本要求,暂定为1%。新标准实施后,正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%,若出现系统性的信贷过快增长,商业银行还需计提逆周期超额资本。可以说,随着监管升级以及资本消耗加快,商业银行今年再度开启融资阀门。根据已披露数据统计,2011-2013年,上市银行融资需求约为8752亿元,其中次级债4184亿元,金融债、人民币债券2904亿元,

  IPO、配股、定增等1664亿元。

  首套房贷利率上调或现“一石三鸟”

  目前,不仅北京、上海、深圳等一线城市的商业银行上调首套房贷款利率,就连南昌、太原、重庆等多个二、三线城市的商业银行也纷纷开始跟进。乍看起来,商业银行上调首套房贷利率可以收到“一石三鸟”的效果:其一,随着房地产信贷调控政策的不断收紧,商业性房地产信贷投放数量(无论是开发商贷款还是个人住房贷款)在不断减少,来自于商业性房地产信贷方面的利息收益就大幅减少。为此,在商业性房地产信贷需求依然旺盛的情况下,通过上调首套房贷利率来实现“以价补量”,可以减缓贷款利差收益下滑,于是这就成了商业银行的必然之举。据了解,今年一季度,全国部分二、三线城市的个别银行就陆续上调了首套房贷款利率,7折、8.5折等利率优惠基本取消、上调至基准利率,随后几个月又继续上浮至5%至30%的区间不等。其二,上调首套房贷利率与房地产市场调控的政策方向也是一致的,而且各银行严格按照差别化住房信贷政策要求,在贷款额度和期限等方面依照贷款人的个人资质和具体情况而定,主动加强个人消费贷款、个人经营性贷款管理及用途监测,通过审核借款人交易凭证、贷款资金受托支付、限定银行卡交易支付范围等多种方式,严防此类资金流入房地产市场,从而有利于进一步巩固房地产市场调控成果,促进房地产市场降温。其三,由于今年的货币信贷环境总体偏紧,造成商业银行对企业尤其是小微企业贷款方面的议价能力比以往大大增强,所获利润也要大得多,所以,个人住房贷款业务也就只能“屈居末席”,通过上调首套房贷利率,腾挪出一部分信贷规模,同时也进行了信贷结构调整,使有限的信贷资源朝着收益更大化的项目配置。

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