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改革创新

2011年11月10日 07:41 来源: 中国证券报 【字体:

  改革创新

  资本金规模曾经只有13.8亿元的民生银行,通过改革创新,在中国银行(601988)业创造了持续健康快速发展的奇迹。目前,民生银行已成为资产规模超过2.1万亿元、核心资本超过1100亿元的大型商业银行。有人评价,在诸多股份制银行中,民生银行似乎有些特立独行。民营的身份、颇受争议的事业部改革、率先开发小微企业这片蓝海,每一次改革都进行得步步惊心,但又波澜壮阔。入世十年,民生银行的成长轨迹成为了中国股份制商业银行改革创新的缩影。

  张朝晖

  资产质量率先达到国际标准

  世纪之交,巨额不良贷款一直是困扰中国银行业的魔咒。彼时的中国银行业,“虚弱的巨人”或许是个贴切的比喻。海内外很多银行业人士都悲观地认为:中国的银行技术上已经破产,中国银行业根本不可能打破巨额不良资产的魔咒。

  根据中国银监会的统计,到2003年末,银行业主要金融机构的不良贷款余额仍然高达2.44万亿元,不良率为17.80%,其中,四大国有银行的不良率是20.36%,股份制银行的不良率是7.92%。

  但是民生银行通过改革打破了这一魔咒,用自身的行动证明:在中国,商业银行能够实现良好的资产质量。

  民生银行董事长董文标曾这样评价改革和创新:我们的改革创新是基于中国国情和银行业实情的,不是不顾现实地照搬“国际最佳模式”,那样一定行不通。国际经验要充分借鉴,但一定要结合中国实际,结合中国银行业现实。所以民生银行的创新,从来就不是对某个模式的复制,一定是结合先进经验和自身特点进行的,这是保证改革创新能够成功的基础。

  2002年末,民生银行的不良贷款率就下降到2.04%,此后一直保持在1.5%以下的水平,2011年9月末的不良率是0.62%,这是中国第一家银行率先在资产质量上达到了国际先进银行的水平。

  当时有业内人士评价,民生银行在资产控制上的成功示范,对于中国银行业整体不良贷款率的下降起到了重要作用,在中国银行业的经营管理上具有划时代意义。

  据民生银行人士介绍,民生银行最早通过管理体制创新来强化风险管理,杜绝了巨额不良贷款的产生。

  2002年,为全方位提高信贷审批的技术水平,抵制信贷审批过程中的行政干预,排除由于短期行为和利益驱动以及道德腐败引发的风险,民生银行在北京、上海、广州地区派出由总行直管的信贷评审专员办公室,派驻信贷审查专员,总行派驻信贷审查专员负责主持分行贷审会,分行行长退出审贷委员会,总行层面,总行行领导也退出审贷委员会,这极大的减弱了各级行领导对于贷款决策的行政干预,在中国银行业率先迈出了授信评审独立化、专业化的关键一步。

  一家股份制银行的行长对时任民生银行行长的董文标说:“你把分行行长的信贷审批权收走了,分行行长能答应吗?”在民生银行内部,这一措施也引起了轩然大波,部分总行领导甚至都难以接受。

  时间推进到2003年,在充分总结试行经验的基础上,民生银行总行正式向9家分行派驻了独立评审机构,进一步扩大了总行派驻独立评审机构的范围,并通过标准化的管理程序和授信政策传导机制提高了独立审查制度的透明度。未派驻机构的高风险业务一律上收总行;2004年,民生银行进一步整合评审资源,适应了我国三大区域经济板块经济发展的需要,分别在北京、上海和深圳成立了华北、华东和华南三大区域授信评审中心,使授信评审工作形成整体优势,并更加贴近市场,提高效率。

  2005年,民生银行进一步优化了授信评审流程,加大了对区域评审中心的授权。减少审批环节,进一步提高了评审效率,通过实行区别区域、行业和产品的专家审批工作制度,发挥了专业评审技术优势并积累了专业评审经验。

  除了独立授信评审之外,对于不良贷款的处置,民生银行也采用了集权化的处置方式,由总行资产管理部对于各分行出现的不良贷款进行集中的专业化处置,从而实现了回收的最大化。在防范操作风险方面,民生银行的会计处理集权和稽核体制的垂直化管理也有效地防范了操作风险。

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