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二次腾飞

2011年11月10日 07:41 来源: 中国证券报 【字体:

  二次腾飞

  在实施一系列手术之后,中国银行业的健康情况日趋好转。但是国有银行、股份制银行、城商行经营业务同质化的问题接踵而至。如何走差异化、特色化的发展道路,对于民生银行来说成为一个新的命题。

  2008年6月,在成都分行视察的董文标,看到因为受到“5.12汶川大地震”的影响,支行网点冷冷清清,而荷花池市场红红火火,人流不绝,他敏锐地感觉到小商户、小业主,也就是小微企业中间一定有银行的商机。

  在中国银行业,董文标率先看到小微金融服务的巨大前景,提出了民生银行全面进军小微金融服务蓝海的战略。如何找到正确的商业模式,使得小微企业贷款的人工成本能够大大降低、不良贷款率能够得到控制?这才是小微企业贷款业务的成功之道。

  民生银行提出的策略是:实现零售业务批发做,大大降低人工成本;通过内外部资源整合,实现规模化、规范化、流程化和标准化的运作;依据“大数定律”和“收益覆盖风险”的原则确定风险和价格。

  随后,董文标提出了“商户进支行、商户进柜台”的发展思路,把小微企业融资确定为大力发展零售资产业务的突破口。

  经过半年多的市场调研和业务试点,2009年2月20日,民生银行的小微企业融资产品“商贷通”开始在上海推出,为贷款额500万元以下的小商户、小业主提供金融服务。并陆续在全国11家分行推出,随后在全国29家分行全部推出。“商贷通”业务发展迅速,贷款余额相继突破1000亿元和2000亿元大关。2011年以来,在持续的宏观调控和从紧的货币信贷政策下,民生银行积极推进战略转型,把新增信贷资源的54%投向了小微企业,使得民生银行的小微企业贷款“商贷通”余额,在6月末突破2000亿元的基础上,9月末达到2,141.96亿元,比上年末增加552.10亿元,增长34.73%,“商贷通”贷款占民生银行集团贷款和垫款总额的比重达到18.47%。按照民生银行的计划,到2012年末,小微企业贷款将占到贷款总额的25%以上。

  2009年下半年,根据2006年以来战略调整和经营转型所取得的成效,民生银行董事会修订了五年发展纲要,提出了新的战略定位:做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行。

  基于这样的战略思考与定位,民生银行确定了二次腾飞的目标:用三到五年的时间建设成为最具特色的银行和效益最好的银行。具体而言,最具特色的银行是指具有鲜明的业务特色、收入特色和客户特色,即传统商业银行业务与新兴投资银行业务并重,利息收入与非利息收入并举,民营企业、小微企业、零售高端客户为主要客户的银行。效益最好的银行是指,资产回报率和资本回报率等关键业绩指标居国内商业银行前列。

  2010年是民生银行全面进入二次腾飞的第一年,民生银行继续不断优化客户结构和业务结构,顺利推进银行的战略转型,特色银行逐步成型,民营企业、小微企业和高端客户业务发展迅速,二次腾飞开局良好。进入2011年,民生银行的二次腾飞进展顺利,前三季度的净利润增长高居同业之首,净息差高居中国银行业之首,手续费及佣金净收入占比高居股份制银行之首。净息差代表了贷款定价能力,手续费及佣金净收入水平代表了中间业务收入创造能力,这是利率市场化时代全面到来之后商业银行的核心竞争能力。

  按照民生银行的规划,到2013年末,在民生银行的贷款结构中,25%以上是小微企业、15%是中小企业、20%是消费金融,只有35—40%是大企业客户。而大企业客户中,90%都是民营企业客户。

  届时,民生银行将会成为一家与国内其他全国性银行截然不同的、最具特色和效益最好的银行。因此,民生银行是中国银行业第一家打破同质化、走出特色银行和效益银行之路的银行,为中国银行业改变同质化、优化金融资源配置、应对利率市场化、走特色银行和效益银行之路提供了最佳示范。

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