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刘克崮:发展“草根金融” 支持小微企业

2011年11月11日 17:11 来源: 金融界网站 【字体:

  什么叫十、百、千、万呢?就是国家和省级层面拥有十家大型金融机构。地市级层面拥有数百家中型金融机构。区县级层面拥有数千家金融机构。街道、社区、乡镇拥有上万家微型金融机构。这些基层的微型金融机构,应该以只存不贷的经营方式为主。必须是专业的队伍,独特的流程和考核激励机制,他们应当是深植基层,服务于草根,扁平发展,成为永远长不高的,充满活力的草根金融机构。

  第二个方面,创新多样的草根金融产品。第一,要创新完善间接融资的金融产品,建议银监会加快组织编辑小微企业融资产品汇编,总结梳理草根经济体融资需求和特点相配合的金融产品目录,帮助城乡基层金融从业者选择和发展适合自身特点的主推业务品种,包括如何积极利用三品三表,如何积极扩大各类又可以作为抵质押物品的担保,同时可以扩大推广个人和微企业的联保机制。发展无抵押、无担保的小型、微型信用贷款。

  另外一方面,延伸构建多层次的资本市场。来拓展小型企业直接融资的渠道。当前要改进完善中小版、创业版的证券市场,改进扩大全国性的新三板市场,同时积极探索创建大区性的第三板和第四板市场,力争在全国统一规定的859个细分行业里,每一个行业支持三到五个龙头企业上市。这样总数就可以有3000多家小型行业龙头企业上市,这对小微企业的发展会是极大的刺激和推动,来扭转当前我们股票市场中中小板、创业板,实际主要是大企业里的小和中企业里的大,他们没有做几个真正的小,要扭转这个局面,扭转资本市场没有惠及小微企业的局面。同时,建议试点以省或者临近数省为单位的区域性股权流动市场,实现本地企业股权在有限的范围内挂牌交易。扩大发展中小企业短期融资券和集合债券,逐步降低中小企业集合票据的发行工作。三是积极探索发展中小型融资担保机构,发展多样的农业农村保险

  第三个方面,建设中央、地方两级草根金融监管体系。要按照分层次、多方式的理念建设中央、地方两级的金融监管。中国太大了,人太多了,农民两亿,你给每个人放贷,怎么监督它。上万家未来的小金融机构,现在只是小额贷款公司,08年才200家,三年3000多家,很快就会5000家,然后就会往1万走。我们中央银监会监管不了这样的细事,监管不了,非要做,就会出问题。谁做谁出问题就要下台,他就不太愿意做,要做就少少的做。怎么办?就是发动地方政府,我们有30多个省,数百个市,2000多个县,三级政府我们把它发动起来,他们有积极性,由他们再去监督、管理、控制那些基层的小机构。这样就可以解决问题了。所以应该倡导中国实行两级金融监管体制。

  中央政府管大的、中的,这没有问题,小的、微的放给地方,但是小微的地方监管法规政策也由中央来出。那么地方制定一些操作性的细则。银监会主要负责全国性的国有商业银行、政策行、跨地区的股份行的监管,省银监局负责本地区的城市商业银行、农村商业银行,区县街道、乡镇层次的微型金融机构、村镇银行等等,可以由地方政府进行监管。他们是受托于国家监管部门,法律上是一个大法。这样地方监管实际工作由地方政府承担,地方政府监管具体部门可以交给省金融办。应该逐渐推广北京市的模式,北京市是全国唯一的金融管理工作局,是正式的政府机构。我认为这是方向。我们名正言顺的,光明正大的,责任重大的让地方政府把小微金融的监管承担起来。先从不储蓄的概念开始,向小贷公司只存不贷,担保公司也不存款,从那儿开始,储蓄的逐渐再把它放进来。

  第四个,加强政策支持。财税政策要秉承动税优于补贴,风险优于事前的贴息。尽量减少低效的财政贴息,增加公平平等、高效的减税和经营后期损失的分担机制,国家给分一点。适度放开小微贷业务的呆坏账,将现行主要按机构按照属性区别优惠政策调整为按照业务给予优惠,给农民放款,现在财政部有一个划时代的优惠政策,给农民放款5万元以下,这样的机构,它设定的是农村金融机构,县以下,这样的机构免营业税,减所得税。以此为例,首先表扬财政部,赞赏财政部,能够把国家的政策细到一个农民的贷款,非常地正确,非常好。但是此类政策在实行一段以后,不要按机构走,它是个机构,它给农民放款,他还给不是农民的放款,它不是一个专业的给农民放款的机构,但是他也愿意给一部分农民放点款,谁放给谁优惠,你给农民放款,只要5万元以下有优惠。

  现在适用于农信社、村镇银行有一个3%营业税的政策,常规有一些是5%,小额贷款公司没有,为什么?说它不是金融机构,不要基于形式,它在做金融业务,而且这种地方更好,吸储吸多了,遇到坏着,打着包袱跑了,他只贷不存,放的钱是他自己的钱,所以这种优惠应该一样接受。

  刚才说的5万以下的逐步给其他的,但是我赞成有一个试行阶段,慢慢放开。普遍的对这些支持小微经济体、草根经济体的逐渐在帐上都把它分开,给大的、给中的、给小的,统计上分开,政策上分别实施。不要笼而统之的给一个机构,这不可以,看他干什么事。

  第二,货币信贷政策方面,我建议要放宽草根金融机构的准入政策,现在民间有资金,我们有一些资金都亢奋,上股市,看着不好了就出来,然后让房子,不好了又出来,然后上黄金,上古董,不知道往哪儿去。引导他们去投资小金融,让他们有合理的利率。对于不良贷款率容忍度要提高,利率要实行差别利率,要鼓励对小金融长期的实行适度的保底,这不叫封建社会的高利贷,供需双方互利共盈,都是老百姓,都是公民。要实行差别化的信贷规模控制,我们还是要继续控制一下信贷总规模,但是总规模增长幅度不要高,但是给小金融、小企业农民的贷款可以高,总规模8%,给小企业、小金融的贷款可以20%。

  第五,公共服务。一个小机构很小,它根本没有能力编软件,它办不了服务,别人给它办。招人、培训、产品开发、信用评级、支付结算、审计会计等,都可以通过公共服务来为他们服务。

  最后,加强领导和指导。第一,加强国家对草根金融建设的领导、推动,建议在中小经济体和中小金融体两个领域,即中央和地方两个层次加强跨部门的协调,建议将国务院促进中小企业发展领导小组的功能明确扩大到农村,不要拘泥于工信部,你是管中小企业,包括城乡,把它明确的扩大到农村。成立国务院促进小微金融机构发展领导小组,统筹城乡的小微金融,办公室建议设在人民银行。第二,继续改善基层经济和金融的统一工作。在新的中小微型企业划分标准上,建议统计局能够做好12年初的2011年微型企业的统计分析工作。这样我们对中小微型四类企业就可以做更好的分析了。建议尽快建立草根金融批发供资体系。众多小草根金融,特别是只贷不存的机构,以及可以存也可以贷,当然他们基层融资能力比较弱,建立国家和省两级批发供资机构,开发银行就可以做。其他的农发行等等,一个省可以搞一个,把社会多余的资金拿过来批发给小金融机构。这样可以改善小金融机构的资金供给。同时现在对小额贷款公司,什么1:0.5的融资系数,我建议可以分类,表现好的,能力很强的,安全系数很高的,可以放到1:3、1:5,弱的就继续1:0.5。谢谢大家。

   

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