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姜建清:大象也能做小微

2011年11月14日 17:25 来源: 金融界网站 【字体:

  审批举重若轻

  财新《新世纪》:对于大型银行来说,由于小微企业单笔贷款的金额小、成本高,这会不会导致大型银行不愿意做小微企业贷款?

  姜建清:我也经常听到这种说法,但它恰恰把问题给说反了。市场经济不同于自然经济,其很重要的特点就是讲求集约化、规模化,因为只有如此,才能提高效率、降低成本。面向小微企业的前台服务必须是分散的,需要成千上万的信贷及营销人员,面对千家万户的小微企业,但是,中后台必须具有相当的整合性,信息化程度高,以提高效率、降低成本。如果没有集约化、标准化和信息化的工作流程,只靠“人海战术”,业务发展没几年,银行的中后台业务处理能力将会快速饱和。

  从这个意义上说,大型银行由于在信息与业务的集中和处理能力上更胜一筹,加之有强大的信息技术平台做支撑,更具备大规模为小微企业提供金融服务的实力。由于有现代网络技术和大型数据库系统的支持,可以将现场调查的视频、照片传送到远程的终端,把电子的书面报告直接发送给审查审批人员,甚至可以依靠视频同基层信贷员或客户面对面谈话,直接了解客户信息。

  财新《新世纪》:如上所说,你特别注重小微企业贷款的中后台环节,可在很多人眼里,银行批贷款只是签个字而已,会有什么成本呢?

  姜建清:完善、严密的流程管理,是控制风险的前提。可能有人会抱怨大银行贷款审批的流程太复杂,我们也一直在千方百计地简化审批手续。

  但无论如何简化,基本的审批流程必须要有。因为放松信贷风险的把控必然导致坏账的产生,由此造成的贷款本息的损失,对任何一家银行来说,都是巨大成本。所以,一笔小微企业贷款从贷前的调查、评估、授信、审查、审批,到贷款发放,再到贷后的管理,到抵(质)押品的管理,都要一丝不苟,而每一个步骤都要耗费人力物力,所以要进行集约化的管理。除了在前台必须要有大量的营销人员直接服务客户外,中后台绝不能靠人海战术来解决。

  财新《新世纪》:可是,如果实行远程集中审批,仅贷款申请材料的传递就要耗费大量时间,可是小微企业的贷款需求都很急迫,恨不得上午提出需求,下午马上就要提款,这个问题怎么解决?

  姜建清:集约化管理的审批模式不但不会影响效率,反而能够提高效率。

  首先,由于现代网络技术的发展,文本、影像和视频长距离传递所耗费的时间已可以忽略不计,审批人员与客户经理还可以通过视频进行实时的交流,这使得从楼上到楼下、甲房间到乙房间的距离,和我们相隔一万公里之外并没有太大的区别;再者,专业化分工使审批人员可以专注于其熟悉的某个产业领域或市场,对风险点的把握更加准确到位,审批效率也随之大幅提高。

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