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姜建清:大象也能做小微

2011年11月14日 17:25 来源: 金融界网站 【字体:

  非零和游戏

  财新《新世纪》:即使大银行的中后台审批效率可以做得比小型金融机构更出色,可是小型金融机构出身草根,长期在当地的市场里摸爬滚打,对客户的信用状况、家庭成员情况甚至个人爱好都了如指掌,这个大型银行能做到吗?

  姜建清:中国的大型银行在县域地区有大量的分支机构,经营网络还延伸到一些乡镇,这些机构在当地经营了几十年,员工和管理人员也是本土化的,对当地的情况十分熟悉。

  更为重要的是,对于小微企业经营情况的判断如果只看一家企业本身,往往会“只见树木,不见森林”,无法全面把握企业的经营状况。

  所谓“看森林”,就是要看这家企业在产业链条或产业集群中所处的位置。众多小微企业分布在许许多多不同的行业之中,并不是一个个孤立的经济单位。也正是由于大部分的小微企业都身处产业链条之中,而身处这些产业链条核心位置的大中型企业往往都是大型银行的客户,这为我们全面了解小微企业提供了非常有利的条件。

  过去,我们往往把小微企业当成一个独立的经营实体来看待,重复地对产业链上的企业进行授信、评估,有时却很难掌握到它真实的风险状况。而当我们把这些小微企业放到产业链里面来看后,马上会有一种豁然开朗的感觉。

  财新《新世纪》:其实小微企业对融资成本是很敏感的,特别是在当前这种情况下,大型银行在这方面有何优势?

  姜建清:现在工行对小微企业贷款的平均利率是6.75%,仅比一年期基准利率高0.19个百分点,加上一些合理的费率,大约是8%左右的融资利费率,大大低于民间融资的利费率水平,也显著低于小银行的利费率水平。

  现在商业银行在进行贷款定价时,除了正常的经营成本、人力成本和资金成本,很重要的一个因素就是风险。如果预期的违约率和预期违约损失率比较高,自然需要更高的价格来覆盖。而我们的小微企业贷款整体风险比较低,预期的损失很小,小微企业的不良贷款率只有0.72%,这样我们附加在贷款价格上的风险溢价就要少很多,相应的贷款利率也就低于小型银行。

  当然,小微企业贷款的价格水平与市场竞争态势有着密切的关系,这种竞争的结果就会导致贷款价格呈下降的趋势,因为众多的金融机构会提供更多的价格选择。这是我们所乐见的。

  财新《新世纪》:如此一来,是否说大型银行做小微企业就没有短板,小银行应该退出这个市场?

  姜建清:当然不是。大型银行服务小微企业也有力不能及的地方,如我们的服务网络目前还不能完全覆盖小微企业经营的区域。

  其实,小微企业金融服务的市场非常大,其中又分为很多的层次,而且形成了很多非常丰富、非常多样化的组合,所以在小微企业这个大市场里,各家银行都会有自己的业务定位。从大型银行来看,我们的比较优势首先是可以通过做产业链金融或者是产业集群金融带动一大批小微企业;其次,是通过标准化、集约化的经营能够有效降低成本;第三,由于我们的成本更低,我们的风险控制能力和定价能力更强,可以为小微企业提供更有竞争力的贷款价格,更全面的金融服务。

  财新《新世纪》:根据国家发改委披露的数据,中国的中小企业总量超过1000万家。而工行的小企业贷款客户仅有8万户,占的比重还不到1%,是这样吗?

  姜建清:这主要是统计口径的问题,准确地说工行小微企业贷款客户数量应该是50多万户。

  因为,过去我们定义的小企业客户是死板地按照公司贷款的口径来测算的,实际上大量的小企业、微型企业都是以个人的名义在经营、以个体工商户的形式存在,其融资也是以个人经营贷款的形式存在,我们这一类型的小微企业有40多万户,再加上传统统计口径的小微企业客户一共有50万户。这样,如果其他几家大银行的数据差不多,四大商业银行加在一起至少有200多万户,占到全部小微企业数量的20%。假以时日,银行融资占小微企业融资占比达三分之一,是可期望的。

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