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2011年11月15日 10:01 来源: 三峡传媒网 【字体:

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  万州一银行人士提醒,有三类人不适合提前还贷。

  一是享受房贷优惠政策或者进行公积金贷款的人群。

  公积金贷款本身利率低,房贷客户压力不大,没必要提前还贷。享受了利率优惠的更没必要了。以今年6.4%的五年期以上贷款利率计算,在打完7折后,享受优惠的老客户贷款利率仅为4.48%,比当前的五年期存款利率4.55%还低0.07%,这就是在银行业内经常讲的存贷利率"倒挂"现象。对于这样的客户,与其凑足资金提前还贷,不如将这笔还贷资金进行5年储蓄,所获得的利息甚至能超过要还的贷款利息。

  二是拥有更好的投资渠道的贷款者。

  对于那些拥有更好的投资渠道,其投资风险可控,并且收益高于贷款利率的客户,进行提前还贷将消化"机会成本",如果没有好的投资项目,一些保本型的理财产品和国债都可以满足需要。比如,目前享受85折优惠的房贷者,即使按照2012年房贷利率计算,其五年期利率为5.9925%,而今年财政部发行的凭证式(四期)国债5年期的票面年利率就达到了6.15%。另外,银行发行的一些保本型的理财产品,也可以考虑。

  三是还款期限过半的贷款者。

  房贷还款方式主要有等额本息、等额本金两种。等额本息还款的特点就是:每月的还款额相同,在月供中"本金与利息"的分配比例中,前半段时间所还利息比例大于本金,期限过半后则逐步转变为本金比例大于利息。因此,选择等额本息的还款方式,还款期已经超过一半的借款人不适合提前还贷。

  而等额本金是将贷款额按还款月数均分,再加上前期剩余本金的月利息,形成一个月的还款额,所以等额本金方式中第一个月的还款额最多,而后逐月减少。等额本金还款方式,如果还款时间已经超过贷款总年限的三分之一,也不建议提前还贷。因为这种方式当还款年限已经超过总年限的三分之一时,实际偿还的本金和利息差不多只有一半了,提前还贷意义不大。

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