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条款变革难题

2011年11月18日 08:58 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  条款变革难题

  和2006年以前一样,重出江湖的房贷险再次遭遇了市场的抵制。

  除了强制要求房屋贷款人购买的做法被广泛质疑,房贷险条款风险覆盖面较低也是争议焦点之一。

  例如,房贷险条款规定,被保险人的疾病导致被保险人死亡或伤残而丧失全部或部分还贷能力的,保险人不承担还贷保证保险责任。保险公司对因地震或地震次生原因引起的任何损失、费用和责任不负赔偿责任。

  但记者从保险业界了解到,保险条款改变的可能性非常低。

  “房贷险的保险费率一般是万分之五,这一费率与其承担的风险相匹配,是经过精算得出的结果。”两位来自不同公司的保险精算师表示,如果将赔付范围扩大,相应费率也会提高。

  其次,虽然房贷险重出江湖,但对不少保险公司来说,目前其保费贡献不大,因此大举推行房贷险的积极性并不高,藉由市场竞争促使房贷险条款优化的可能性较低。

  太平洋(601099)财险上海分公司一位内部人士表示,目前他们房贷险业务开展得并不多,原因之一是客户接受度不高,另外退保也较多。

  一家中资保险公司上海分公司负责人说,一旦贷款利率提升,贷款人感觉不堪重负或者其他原因提前还款,便会产生大量退保,对公司经营造成重大风险。此前,购房人和保险公司因提前还贷导致退保收益过低曾引发多起纠纷。

  上述负责人解释,保险公司通过中介渠道销售非车险业务,支付的手续费一般是15%,并且是当年支付。保险公司在退保时,支付给银行或者中介渠道的手续费和回扣却无法追回。一些保险公司便会将这部分风险转嫁给客户,将手续费从退保费中扣除。

  他解释,虽然房贷险的违约率低,但退保率较高,风险敞口和纠纷较多,因此,房贷险虽重出江湖,但该公司并不打算跟进。

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