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要贷款先买保险成行业“潜规则”

2011年11月21日 07:37 来源: 中国经济网 【字体:

  延伸

  要贷款先买保险成行业“潜规则”

  保单质押贷款激增四成

  王女士的经历并不是个案,因为从数据上看,仅仅中国人寿、中国平安和中国太保(601601)这三家公司的保单质押贷款额在今年前9个月就增加了133.6亿元,高达480.8亿元的贷款规模同比增长近四成,其中,中国太保保单质押贷款净增加额达到51.4亿元,同比增幅高达2.22倍。

  在信贷趋紧的背景下,中小企业贷款愈加困难,想贷款先买保险成为今年许多保险公司的“潜规则”——银行在开展保单质押贷款业务中为获取手续费,以贷款发放为条件,要求客户先购买保险,然后将保单到银行质押,或者用取得贷款的一定比例购买保险,再到银行进行质押。

  相比于银行贷款的繁琐,保单质押相对简单,只需带着保单、身份证,不需要提供担保,贷款资金三四天就可到账,同时利率也低于普通贷款,一般年化利率为5%至7%。业内人士分析,今年保单质押贷款激增,除了资金需求增加的因素外,银行捆绑销售也是原因之一,这种状况也使得保险公司的退保风险大增。

  财经调查@专家说法

  对外经济贸易大学保险学院教授王国军:

  “把最好的产品配给最需要的人”

  出现如此大规模的退保,业内不免忧虑:保险何时能找回“人气”?国外也会出现大规模的退保潮吗?对此,北京晨报记者专访了对外经济贸易大学保险学院教授、目前正在纽约哥伦比亚大学访学的王国军。

  记者:今年仅三大保险商的退保额就增加了379亿元,这么高的退保额是否在正常范围内?是否酝酿着更大的退保危机?

  王国军:很不正常。退保虽然不会像挤兑一样严重,但也不容忽视,如果现在面临的问题得不到缓解,退保还会更多。

  我认为可以从三个方面着手解决目前保险公司发展面临的困境,第一,提高预定利率或者取消预定利率的限制,提高保险收益;第二,精准科学的保险客户定位,将最好的产品配置给最需要它的人,避免销售误导;第三,给长期寿险产品以免税或延税的税收优惠。

  记者:现在的情况下,大保险公司和中小保险公司谁生存更困难或将更困难一些?

  王国军:中小保险公司更难,因为其承受退保的能力较弱,而且小公司为了和大公司竞争,给予投保人的承诺更高些,会更容易令投保人失望。

  记者:在加息通道中,保险公司投资收益却越来越少,保险产品吸引力越来越小,保险公司如何才能让保险产品受老百姓喜爱?国内保险和国外的差距在哪里?

  王国军:主要的差别在三个方面:在供给层面,发达国家的保险公司知道应该把什么样的产品卖给谁,卖保险的人多数是专业的理财规划师,能够根据客户的情况设计适合的保险方案;在需求层面,发达国家的投保人懂得自己需要什么样的产品,自己懂行且精心选择的保单也不必退;在监管层面,发达国家的寿险费率市场化,没有预定利率上限,保险公司产品的预定利率随行就市,水涨船高。同时,发达国家对长期寿险产品有延税或免税的优惠,退保后优惠取消,也抑制了退保的发生。

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