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如何选择手机银行解决方案?

2011年11月21日 10:09 来源: 《当代金融家》 【字体:

  银行需要什么样的手机支付

  现阶段,银行的手机支付产品需要兼顾安全性、用户习惯、兼容性、产业发展、差异化等五方面需求。

  第一,安全性最重要。目前,国内手机支付方案提供商众多,产品繁杂。总体而言,可分为无硬件保护和有硬件保护两大类。无硬件保护方案的优点是客户手机改造成本低,缺点是存在一定的安全风险;有硬件保护方案一般采用金融级安全芯片,对传输的数据进行加解密,其安全性极高。作为银行金融产品,安全永远是第一位的。因此,有硬件保护方案将成为银行的必然选择。

  第二,培育市场、培养用户习惯。在对普通民众的培育期内,银行可以先推行一些用户生活中息息相关的应用,如水电煤缴费、转账、查询、信用卡还款等,慢慢培养用户的使用习惯。度过培育期后,可再根据自身业务优势叠加高级应用。

  第三,具备良好的通用性、兼容性。中国9亿手机用户中,使用智能手机的仅占9%左右,银行的手机支付方案,应重点考虑数量庞大的中低端手机的兼容性问题,且手机支付产品的安装、使用步骤需尽量简单方便。

  第四,实现产业链良性发展。为降低用户门槛,国内一些手机支付运营方主动对用户进行高额补贴,但用户常将产品(如带支付功能的手机卡)当普通手机卡使用,导致用户被补贴却不领情、手机支付运营方付出补贴成本却收效甚微。为实现产业良性发展,银行在选择手机产品方案时必须考虑产品方案的整体实现成本。

  第五,实现产品差异化,满足各阶层用户需求。银行在选择手机支付方案时,应进行深入的需求分析,推出差异化产品,满足不同层次消费水平的用户的需求。例如,针对高端用户,可结合高端智能手机推出基于SD卡的支付产品。这类产品具有良好的图形化操作界面,可通过升级手机客户端快速更新支付应用。

  针对大众市场,可主推成本较低的贴膜卡产品,满足普通用户的基本金融需求,如水电煤缴费、信用卡还款、票务、优惠券等业务。目前市场上最先进的贴膜卡产品,如钱袋宝扩展卡,已做到了0.125毫米的极限薄度,无论是普通手机卡还是iPhone 4的小卡均适用。这类产品具有采购成本低、用户终端无须改造、手机兼容性高等优点,可承载各类银行传统金融应用,银行可达到产品上线快、用户发展快、赢利见效快等效果。

  另外,针对农村等银行网点较少的地区或针对农民工群体,推出基于贴膜卡的转账汇款业务,也是不错的业务切入点。

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