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民间借贷发生新的变化 需求动向与利弊分析

2011年11月21日 10:23 来源: 《当代金融家》 【字体:

  民间借贷的趋势分析

  民间借贷已由半公开逐渐向公开化和专业化过渡。随着淮北市民间借贷活动逐渐公开化的同时,民间借贷活动的组织协调等也逐渐呈现专业化之势。由于民间借贷的种种便利和在社会经济生活中所普遍发挥的现实作用,这一行为已在社会公众的思想观念上获得了广泛的认同,特别是一些商业银行贷款集中审批和严格的抵押担保条件,形成了中小企业融资困难,客观上促进了民间借贷活跃,使得其逐渐走向半公开化或公开化。调查统计,淮北市民间借贷专业化趋势明显,民间中介组织迅速发展,淮北市从2006年开办第一家民间中介组织以来,到2009年6月发展到27家。

  民间借贷行为趋于理性,违约率低。由于民间借贷相关主体风险意识不断增强,对信誉的要求较高,形成了特定的民间借贷市场准入制度,使得民间借贷违约现象少。由于民间借贷行为渐趋理性,借贷双方风险意识增强,契约化形式越来越多地被广泛采用。在借贷中需立字据现象较为普遍,数额较大的需要用房产汽车等作抵押。到2011年1~6月,淮北市民间借贷发生法律纠纷的比例不到5%。

  民间借贷主体向多元化方向发展,民间借贷呈现出复杂趋势。民间借贷在传统的企业与企业之间,个人与企业之间或由第三者保证、担保而直接发生借贷行为的基础上,一些企业已经用有价证券和实物相结合形式、合股等形式借贷,借贷形式日益多元化和复杂化。

  民间借贷利率市场化趋势明显,借贷利率逐步提高,城乡差别大。从监测、调查情况看,民间借贷具有明显的市场化特征,淮北市民间借贷利率受资金供需、银行利率变动等因素影响,借贷利率由借贷双方协商确定。2011年1~6月,民间借贷利率逐步提高,监测显示,2011年6月末,民间借贷加权平均利率比年初增加3.3个百分点。从监测情况看,民间借贷城镇利率高,农村利率低。城镇借出利率年息一般为10%~16%间,以12%~15%居多,也有少部分在20%以上,农村借贷利率年息一般为0~12%之间以10%居多;城镇民间借贷金额大,农村民间借贷金额小。监测显示,城镇单笔借贷金额最高为230万元,最低为4万元,农村民间借贷单笔金额最高为13万元,最低为1100元;调查显示,农村民间借贷约有24.5%不需支付利息,城镇民间借贷不付利息的仅占11%,城镇借贷较为规范化,大多数需签订书面协议,数额较大的还需要以房屋等实物作抵押等,农村借贷口头化比例高于城镇,而农村多为亲戚、熟人、朋友之间发生的借贷行为,大多以口头约定或有中间人证明即可。

  民间借贷长期化趋势明显。由于民间借贷用途的变化,使民间借贷期限出现长期化的趋势。监测显示,2011年1~6月,淮北市民间借贷期限在1年以上期限的比例约为31%,同比上升近7个百分点。

  民间借贷参与主体信用意识明显增强,保证程度进一步提高。近年来,民间借贷由原来传统的口头协议向书面协议、中间人担保、抵押等方式转变,通过抵押或担保形式进行的民间借贷的比例明显上升,目前淮北市民间借贷中,口头协议约占33.5%。随着淮北市民间借贷中介组织的出现,淮北市民间借贷逐步向组织化和专业化方向发展,民间借贷手续逐渐完善,签订借贷协议(含抵押)、保证人保证的比例较大,占66.5%。民间借贷风险程度进一步得到控制。

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