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民间借贷发生新的变化 需求动向与利弊分析

2011年11月21日 10:23 来源: 《当代金融家》 【字体:

  近年来,民间借贷发生了一些新的变化,由半公开逐渐向公开化和专业化过渡;借贷行为趋于理性,违约率低;借贷主体向多元化发展;借贷利率市场化趋势明显,借贷利率逐步提高,城乡差别大;民间借贷参与主体信用意识明显增强,保证程度进一步提高。

  2011年,我国执行稳健的货币政策,各银行贷款规模明显收缩。随着金融形势的变化,淮北市民间借贷也悄然发生了变化。本文根据对安徽省淮北市民间借贷的监测,对新金融形势下淮北市民间借贷的需求动向、民间借贷走势以及产生的影响进行分析,并对规范发展民间借贷提出了一些建议。

  民间借贷需求动向分析

  民间借贷规模比去年同期增加。稳健的货币政策下,淮北市各银行机构信贷规模减少,经济主体资金需求满足率低,对民间借贷需求较为旺盛。监测显示,2011年初执行稳健的货币政策以来,民间借贷监测样本共发生借贷金额4213万元。从借贷主体看,农户借贷基本持平,中小企业和其他借贷增加明显。

  农户间资金借贷行为较为普遍,单笔资金需求额度扩大。监测显示,农户中发生民间借贷行为的32户,借贷行为发生率52.3%,在监测样本中,有资金需求农户的比例为54%,农户资金需求在1万元以上的占63%,其中,需求在2万~3万元的农户占44.1%,5万元以上的农户占13.7%,农户已经不再满足于简单再生产,农村种养植大户和非农经营户不断涌现,小额借款已经满足不了农户生产经营需要。

  民间借贷用途多样化,企业以解决流动资金为主,农户借款用途非农化倾向明显。民间借贷用途呈现多样化趋势,从借贷用途看,企业借贷主要以解决流动资金为主,农户借贷用途非农化比例提高。监测显示,87.3%的企业借贷是为解决流动性资金一时周转困难,62%的家庭借贷是为了搞养殖、加工、运输和办企业等非农性投资,非农借贷比例较比去年同期提高了5.1个百分点。

  民间借贷高息借贷现象总体并不严重,但已出现高利率现象。调查显示,监测样本中与金融机构有借贷关系的83户中,39户贷款利率为8.1%~9%,35户贷款利率在9%以上,利率在11%以上有9户。2011年1~6月,淮北市117户民间借贷中,52户借款利率为10%~12%;41户借款利率为12%~14%,利率在15%以上的24户。通过民间借贷中介组织的民间借贷利率明显高于其他形式的民间借贷利率。从监测的总体情况看,淮北市民间借贷加权平均利率高于农村信用社加权平均利率约3~5个百分点,说明淮北市民间借贷高息情况总体并不严重,但从调查了解情况看,已出现高利率现象。

  从借贷途径看,农户以民间借贷为首选,中小企业以正规金融贷款为首选。监测显示, 2011年1~6月,农户通过正规金融机构(主要是农村信用社)借款占监测农户的36.7%,通过民间方式借款农户占监测农户的52.3%,中小企业正规金融贷款占监测样本的42.5%,通过民间进行借贷的占监测样本的29.7%;从借款金额看,监测农户民间借贷金额是正规金融贷款额的3.3倍,中小企业中通过正规金融机构借款1736万元,占样本中小企业融资总额的61.06%,通过民间借款方式借款1107万元,占融资额的34.02%。

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