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不良信用记录占比高达94% 非恶意信用风险不容小觑

2011年11月21日 10:24 来源: 《当代金融家》 【字体:

  多方努力减少非恶意信用风险

  为减少非恶意使用信用卡引发的风险,建议如下:首先,加大宣传力度,提高社会公众对信用风险的重视。信贷消费是现代社会消费的一种趋势,也是现代人面临投资、购房、购车等实际问题时的主要选择。人民银行和银行业机构应切实加大征信工作宣传力度,通过发放宣传单、张贴宣传海报、滚动屏幕、发送提示还款短信等多种方式宣传征信知识,让社会各界充分了解个人信用的重要意义,明白信用状况的好坏对个人经济活动产生的重要影响,避免产生信用风险。

  其次,银行业机构应加强管理,规范业务流程。(1)完善考核机制,注重发卡质量。一些银行业机构单纯追求发卡量,把发卡量作为员工业绩考核指标,与其收入相挂钩的做法,导致员工重发卡数量、轻资质审查、不重视客户还款能力而大量发卡,致使信用卡风险不断增加。建议人民银行、银监局等监管部门从实际出发,积极督导银行业机构,改正将发卡量与员工收入相挂钩的不当做法,以此减少信用风险的发生。(2)严格信用卡审批,保证优质客户。银行业机构应该把好资信审查关,对申请使用信用卡的客户要审查以下几点:一是查询本行客户信息系统,评价客户等级,了解还款能力。二是查询人民银行个人征信系统,全面了解客户的账户情况。三是根据单位性质、收入状况、资产情况等划分客户群体,审慎判定申请资格。(3)规范还款提示信息,切实发挥功效。为保障客户按时还款,建议银行业机构规范短信提示服务,每个免息期内,至少在账单日和提前还款日前三天发两次短信予以提醒,切实发挥短信提示的效用。(4)提供卡卡绑定业务,满足客户还款需求。银行业机构对在本行已开立借记卡又持有信用卡的客户提供绑定还款业务,向客户推荐该业务具有及时还款避免信用风险的优点,只要借记卡上存有足够的还款金额,银行系统便可以在还款日前将款项通过自动转账功能划转至信用卡,确保及时还款,避免信用风险的发生。

  此外,人民银行会同银行业机构共同研究、科学设定不良信用记录登记标准,完善人民银行征信系统。目前信用记录是以时点为界,不论时间长短、金额大小、何种原因,对恶意和非恶意不良记录人员均实施同种惩罚,有失公允。建议人民银行会同银行业机构进一步细化不良记录登记标准,科学设定违约最低时限和最低金额,对于违约时间在规定时限内,违约金额在规定标准内,可以不记入个人信用报告。

  (作者单位为中国人民银行包头中心支行)

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