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粗放型增长难以为继 银行如何突围?

2011年11月23日 10:47 来源: 大众证券报 【字体:

  小企业信贷业务成为“蓝海”

  最近一段时期,小企业信贷业务作为“蓝海”领域正在被越来越多的股份制商业银行关注并逐步地扩大资源投入。银联信分析师钟加勇表示,随着大中型企业“金融脱媒”的加剧以及利率市场化的推进,大力发展小企业业务对于促进商业银行战略转型,优化信贷结构、培育新的利润增长点、实现长期可持续发展具有重要的现实意义。

  据了解,在美国,小企业的战略定位对银行的整体战略定位有十分重要的意义,小企业是联结个人客户与中、大型企业市场的桥梁,能否做好小企业贷款市场,很大程度上体现了一个银行的零售业务的水平。银行为什么要做小企业业务?简单讲,小企业虽小,利润却高于个人零售业务。通过美国目前具体数据分析得出,在有利息储蓄、信用卡、ATM卡、透支保险、工资直接存款、网上银行等方面,小企业业务利润率具有出色表现。

  然而,在现阶段,中国银行业开展小企业信贷业务仍面临巨大挑战。钟加勇说,由于缺乏对中小企业的了解、信息的不对称性严重,风险难以评估,很多银行对其望而却步。如何在成千上万的存量小企业客户中发现客户的潜在需求,实现产品交叉销售?如何应对市场营销中的“不利选择”?不同的客户群体有什么样的风险特征?如何实现小企业客户前端和后端的风险管理?如何实现不同类型小企业客户的风险定价?很显然,传统的信贷经营模式已经无法完成如此繁琐且复杂的工程,需要借助先进的理念、工具、方法和成功的经验。因此,各商行开始关注定量的精细化管理在小企业信贷中的应用,以期在经营模式上取得突破。

  定量分析降低小微企业业务成本

  目前商业银行在开展小微企业贷款时,如何防范风险成为重中之重。某银行信贷人士说,“许多小微企业不具备完整的报表,银行没有办法进行详尽的资信调查。而且小微企业如同大型企业信贷一样,也需要走完贷前调查-贷中审查-贷后检查等全流程,银行需要投入大量的人力、物力及精力。”为此,一些银行探索出了具有自身特色的经验,比如通过“三品三表”、“口碑贷款”、“流程贷款”,并给予信贷员较大的信贷审批权力,创建具有活力的小微企业信贷团队。

  “但从长远发展趋势来看,小微企业信贷大批量的解决,需要完备的征信体系、银行先进的数据系统、相关监管法规制度等相配合。只有进行批量的数据挖掘,才能大大降低商业银行的小微企业业务成本,并最终提高效率,形成可持续的盈利增长。”钟加勇说,因此,当前小微企业贷款银行也应未雨绸缪,提前做好准备,为未来的小企业业务定量分析与精细化管理做好人才储备与数据系统准备。

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