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信用卡“预借现金分期” 向银行借钱的新途径

2011年11月26日 07:00 来源: 中国证券报 【字体:

  成本低于信用卡取现

  虽然银行号称该业务零利息,但持卡人要支付手续费,费率虽然比信用卡直接取现低,但比同期限贷款基准利率高出不少。

  据了解,广发银行推出一项名为“财智金”的信用卡预借现金业务,持卡人向信用卡中心提出申请,审核后给予持卡人一定的预借现金额度,并将款项转账至持卡人指定的借记卡账户。

  该业务最大的特点是,持卡人申请的预借现金额度可以不计入总的授信额度,不计利息,还可以分为6期、12期、18期和24期还款,手续费率统一为每月0.75%。而该行普通的信用卡预借现金业务规定,预借现金额度为总授信额度的一半,提现部分要占用授信额度,提现手续费按透支金额的2.5%收取,每日还要收取万分之五的循环信用利息。

  民生银行也有针对信用卡客户的类似活动,符合特定条件的客户能享受到一定额度的免息预借现金,额度按照具体持卡人确定。对于满足条件的持卡人,银行方面会主动通知持卡人。由于是以分期还款的形式,持卡人需要缴纳一定的手续费,6期、12期的手续费率均为0.75%。

  两家银行都把这种“预借现金分期”业务称为“优惠活动”,到底是不是优惠呢?

  以广发银行为例,假如客户预借一笔现金,期限一年,如果采用信用卡直接取现方式,持卡人需支付的费用是2.5%的手续费及18.25%的年利率,总费率20.75%;如采用分期方式,每期支付预借金额的0.75%作为手续费,年化总费率为9%。

  此外,分期还款方式还规定,如果持卡人提前还款,则必须全额支付剩余期限的手续费,即无论期限长短,持卡人实际支付的手续费率都是9%,与目前6.56%的一年期贷款基准利率相比,并不算低。

  提醒借款人注意的是,以上的9%只是简单计算所得,由于预借现金是一次借入,之后按月归还,所以实际的年化资金成本要大大高于9%。

  对于持卡人来说,采用分期还款方式预借现金,虽然能够拓宽融资渠道,但过高的费率有可能会加大自身负担。业内人士指出,有些借款人的目的并非消费,而是投资,这点需要格外谨慎。目前市场上收益比较可靠,且高于10%的理财产品似乎只有信托类产品,但这类产品门槛较高,基本在100万元,而信用卡预借现金往往数目很小,难以达到理财目的。

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