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私人银行融资服务解码

2011年11月28日 07:13 来源: 21世纪网 【字体:

  个人、公司资产“防火墙”

  值得注意的是,中国高净值人士群体中的相当一部分是企业主,个人授信并不能完全解决其融资需求。这一特点在招行中行中信银行(601998)的私人银行调研报告中均得以体现。

  招行前述报告称,中国高净值人群的组成仍以企业主为主,比例为61%;中行10月份公布的调查表明,在20亿以上财富的人群中,企业主比例占95%;中信银行的调查认为,私营企业主占了高净值人群的71.6%。

  兼具企业主身份的高净值客户的希望之一是,私人银行和财富管理机构可以将服务延伸到高净值人士所经营企业,提供企业融资方面的服务。

  一些银行就通过个人经营贷款满足客户经营资金需求。具体操作是,私人银行客户提供个人房产作为抵押,但贷款主体为企业,通过银行的公司部办理。另一些融资需求较高的客户,私人银行客户经理会介绍其走公司贷款程序。

  “通过私人银行经理介绍的客户一般会获得一些优惠,包括额度上和利率上的。”一名国有银行私人银行部人士介绍。但他同时称,这些贷款要经过和其他公司贷款类似的审查标准,只是服务上更加贴心一些。

  “针对私人银行客户给的优惠,会导致私人银行部门和公司部之间产生一些利益冲突。” 一家股份制银行私人银行部人士解释说,“今年市场的资金非常紧俏,贷款额度是非常稀缺的资源。同样的额度放给其他企业和个人,收到的利率会比较高,给私人银行客户的利率较低。很多的分行不太愿意主动推这样的业务,会回避掉。”

  他介绍,境外通常也是通过私人银行客户经理“介绍服务”来满足企业主的融资需求,但会设计利息补偿机制。

  目前在国内,银行公司部寻找的贷款对象并非最优质的客户,而是风险高、利率好的客户,来最大化贷款额度的利益。

  可能的一种解决方法是,在全行的信贷额度中专门拿出一部分提供给私人银行客户,不占用公司信贷额度。民生银行私人银行部人士介绍,该行给予私人银行客户的主动授信就不占用该行其他贷款额度。

  此外,给高净值客户提供企业贷款时,特别要防范个人资产和公司资产的混淆。

  根据中国相关法律法规,如果公司股东个人资产与公司资产账目混淆,在公司发生经营不善时,个人可能要因此承担连带清偿责任,目前已经不乏案例。

  “个人的资产和企业的资产要建立防火墙。企业的经营风险还是比较大的。如果我们发现个人融资需求是为了企业,会建议客户通过公司账户。”一名股份制私人银行人士称。

  目前,除了把银行内部的已有资源,如个人经营贷款、公司贷款介绍给客户外,多数私人银行并没有更多的融资方法。但也有部分银行为私人银行客户提供艺术品信托融资、基金融资等产品。

  私人银行部门提供的依然主要为资产管理服务,例如某国有大行的“投融资一体”化模式中,作为公司客户的PE投资机构持有的优质股票作为抵押,通过设计一款产品,向私人银行客户募集了7.5亿元资金,再和PE共同投资。私人银行客户不承担市场风险,拿固定收益;PE机构拿超额收益回报,承担市场风险。

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