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家庭收入过万但不稳定 如何理财购买300万的房

2011年11月29日 09:41 来源: 汇通网 【字体:

  创富、理财小夫妻合理分工

  虽然罗先生现时投资的企业未来可能带来较高的收益,但相对于企业本身属高风险投资,建议罗先生把企业财务与家庭财务分开,罗女士透过稳健的投资方法累积养老金,利用每月家庭的月现金流进行定期定额投资。按照罗女士的要求,55岁退休,维持现在的生活水平,30年退休生活约需975万元(我们假设退休金的投资回报为5%,而年通胀率也为5%)。考虑买房后增加了房贷还款的开支,家庭的节余相对减少,罗女士可以现在开始月投3000元建立退休资金池,以年平均10%回报计算,罗女士退休时可以累积月400万元的退休金。

  此外,罗女士对理财很有悟性,她选择贷款买房,可以借助银行资金的杠杆作用,来加速家庭财富的积累。把购房基金中的100万元用于投资,只要每年的投资收益率高于房贷利率,就是一笔核算的买卖。建议这笔资金可以投资于一个中度风险的平衡型资产组合,包括信托、债券与基金等,假设年回报为8%,则20年后可累积约680万元的资产。

  利用每月3000元的基金定投与100万元的平衡型投资组合,来搭建一个退休金蓄水池,可以让罗女士夫妇从容地为未来养老储备足够的资金,期间,罗先生也无需为此分心,可以专心于公司经营。

  理财师手记

  对于罗女士来说,由于丈夫创业还属于起步、发展阶段,收入尚不稳定,所以在理财规划上风险管理规划、养老规划都是非常重要的目标。

  有好想法还要有好的操作

  罗女士已有一定的理财经历,也形成了一些非常好的理财观念,如她能够充分意识到保险的重要性,并对家庭所面临的投资标的太过单一、投资风格过于激进波动过大的风险有清醒的认识。只是她还没有把这些宝贵的认识通过理财规划的调整,来具体落实到理财过程中。这是很遗憾的。理财,实际上是操作性很强的过程,再好的认识,不加以落实,也就无从体现。

  通过沟通,罗女士意识到应优先考虑重大疾病等商业保险计划,通过购买消费型定期重疾和意外险,来拉高保障,以抵御有可能面临的重大家庭风险乃至企业风险。同时她也非常认可100万资金做一个投资组合,以及每月3000元做定投的投资方式,来达到战胜通胀,让家庭资产保值增值的目的。一方面利用整笔投资来实现高回报,另一方面通过定投来摊薄投资成本,两者结合,可望获得长期稳定的投资回报。

  当然,现在的规划只是适合当前情况下的理财规划。随着罗女士家庭收入结构的变化,建议罗女士定期与理财师交流,根据实际情况调整理财规划,保障理财目标的最终实现。

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