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激进扩张下的内控缺失

2011年12月01日 08:06 来源: 时代周报 【字体:

  激进扩张下的内控缺失

  某城商行信用卡部门负责人告诉时代周报记者,为了争夺信用卡市场,几乎每家银行都给信用卡业务员甚至银行其他部门的员工定有任务指标,对指标给予提成,提成在几十到几百元不等,反之则扣员工绩效工资,在这种压力下,信用卡销售难免走上歧途。

  一些起步较晚或排名靠后的银行为了增加市场占有率,单纯追求发卡量的提升,甚至为了降低成本抢占市场,将信用卡发放业务委托给中间发卡机构,按量给发卡机构提成。这在某种程度上更增加了信用卡的“睡眠率”,甚至以造假行为申办信用卡,提高了风险。

  对一些未激活的信用卡或长期不使用的信用卡,银行称之为“睡眠卡”。“在大量发卡的情况下,避免不了出现一些睡眠卡,但从长远来看,对提高市场占有率是有好处的。”该负责人告诉时代周报记者。

  2010年7月22日银监会出台了《商业银行信用卡业务监督管理办法》,这是最近的对于信用卡市场的监管政策,也是监管层首次公布的对信用卡市场的正式监管规范。该办法出台后,落实状况仍无进一步实证调研报告。

  “平深恋”之后,信用卡业务是两行整合中最直接受益的业务模块,目前发卡规模仅徘徊于第二乃至第三梯队的深发展,信用卡业务尚有较大增长空间。

  两行整合后,借助于平安保险5000万客户资源,深发展的信用卡发卡量、市场份额将有望得到迅速提升。目前深发展信用卡业务的交叉销售已经启动。深发展三季报则显示,今年新发卡量达106万张,深发展行长理查德在三季报发布会上则表示,深发展平安寿险联名信用卡发卡量已超过70万张。

  截至6月末,中报公布深发展平安寿险联名信用卡发卡量为17万张。也就是说,仅三季度,深发展平安寿险联名信用卡一款信用卡,新发卡量就超过53万张,几乎是所有新发卡量总和。即三季度,深发展着力于平安寿险客户的交叉销售,其他信用卡新发卡量几乎为0。

  从信用卡贷款余额上来看,2010年末、2011年6月末,深发展信用卡贷款余额分别为63.44亿、63.83亿,信用卡未使用额度分别为98.63亿、119.89亿,分别是贷款余额的155.47%和187.83%;2011年9月末,信用卡贷款余额为75.32亿。

  而深发展上半年信用卡贷款余额仅增加0.39亿,几乎可以忽略不计;而仅三季度3个月,信用卡贷款余额就增加11.49亿,环比增长18%;而信用卡未使用额度却比贷款余额多得多。

  业内人士称,未使用额度主要是银行只顾发卡圈客户,授信给出去了,持卡人却没有透支,不仅是浪费成本,而且也是风险。从深发展的这个数据来看,可以说信用卡扩张得很激进;三季度加大了交叉销售力度,信用卡未使用额度可能更高。

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