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“三农”挑战

2011年12月03日 09:36 来源: 中国经营报-中国经营网 【字体:

  “三农”挑战

  而与综合经营相比,“三农”金融定位是农行区别其他大行的独特标签,虽然是老农行人,但阔别农行系统已经15个年头的蒋超良对于“三农”金融改革仍不敢掉以轻心。

  项俊波在任农行董事长期间,农行进行了大刀阔斧的“三农”金融事业部改革,但这仅仅是开始,“三农”金融事业部改革的接力捧将传到蒋超良手里。

  “交行定位突出零售银行和综合经营,国开行则强调转向开发性金融服务,农行也在进行经营转型,但是农行跟交行、国开行的定位不一样,‘三农’金融是农行最有特色的一个业务板块,具有错位竞争的不对称优势。”东方证券银行业高级分析师金麟认为,“蒋超良接任农行董事长后,所面临的挑战之一就是‘三农’金融改革还没有彻底完成,其运营模式还没有完全建立起来。”

  在上世纪90年代末商业银行转轨改革过程中,四大行曾经撤并县乡网点,收缩战线,县域金融受到极大冲击。2008年国务院明确了农业银行“面向‘三农’、商业运作”的市场定位和原则,农行成为农村金融体系的骨干和支柱。2007年农行选择福建等8家一级分行开展“三农”试点,向县域领域下沉经营管理重心,在信贷审批流程、风险控制、绩效考评、资源配置机构等方面进行“三农”服务试点。2008年3月起,农行以位于县域地区的2048个县级支行为基础组建“三农”金融部,开展“三农”金融业务的事业部制改革试点。

  但在“三农”金融事业部改革下沉过程中,不少基层机构面临着经营压力。“从成本投入来看,比如农户贷款,一般农户所需金额并不大,都是小额支付居多,本来一个业务员可以做一笔50万元的贷款,但是农户一般只需要三五万元左右,原来一个业务员的业务量要分成10笔业务甚至更多,人力成本也要相应增加。而且由于农户的管理半径比较大,客户涉及面广,在基层网点的客户经理人手仍然不够,管理客户和维护客户的成本也比较高。”农行某省分行“三农”事业部人士称。

  这位人士还认为,从收益上来看,在县域地区的贷款利率较在基准利率上会上浮一定比例,但总体水平低于当地农信社的利率水平,而县域金融的交易成本和系统性风险都比较高,金融机构风险补偿机制仍未完善,总体来看,县域金融的回报率仍需要提高。“县域金融一直以来面临的问题是成本高、盈利空间小,跟城市业务相比,怎么扩大盈利空间将是一个长期问题。”

  在金麟看来,农行“三农”的优势不是体现在当下,而是体现在利率市场化放开之后,放开之后,因为城市的金融机构和服务网点很多,城市竞争会很激烈,但是在中西部地区或者一些县域农村地区,县域经济和中西部地区的银行竞争相对不如东部激烈,而农行的独占性非常强,这就使得在利率市场化放开之后,农行会面临比自己实力小得多的竞争对手,比如农信社或者城商行,所以在利率市场化放开之后农行所面临的竞争压力和冲击将会相对较小。

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