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中小企融资问道——银行与企业一站式对接

2011年12月03日 19:56 来源: 金融界网站 【字体:

 

  接下来我想问一下谢总晋城银行两个指标,这两个指标能反应一家银行做中小企业或者小微企业金融服务,在本行受重视的程度,是不是真心实意的做中小企业业务。第一个指标,做中小企业业务的人员占全行人员的比例是多少,第二个指标,我们现在审批中小企业业务,前线审批权限是多少?

  谢振山:现在我们客户经理队伍大致是分为三块,一块是做微贷,大概是有90几个人,差不多不到100人,全行是有700多人。做小企业这一块儿,我们正在探索,小企业剥离出来,变成专营模式,现在有两个团队,30几个人,整个加起来,客户经理队伍,还有其他的个贷,大概是200人左右,占1/3差不多。

  周汉:这个比例已经是相当高了,国有银行做中小企业业务占全行人数的,百分比是个位数来算的。

  谢振山:现在审批权限我们现在有一个界定,现在往下放的还是做小型的和微型的往下放,小型的概念是五百万以下,这个放在最前面了,我们把它标准化以后放在最前面了,做微贷的是一百万,微贷深机制是有几个审贷小组,他们也是在最前端,就是这样的情况。

  周汉:谢谢,华夏银行2009年5月份在总行成立了中小企业信贷部,目前据我们所知,全行有30家一级分行,9家二级分行成立了中小企业信贷部,而且我们在市场上经常听到华夏银行很多宣传,前天我在北京地铁看到了大幅的宣传画,今天我们很荣幸的请到卢总跟我们讲一讲华夏银行是如何开展中小企业业务的。

  卢小群:华夏银行业是贯彻监管部门的要求,2009年5月份成立了专门的机构,这几年工作状况我们也是不断的进行探索,中小企业融资难也是一个长期的问题,这几年无论是监管部门,还有各级政府不断的加大投入,政府成立担保公司,包括各级政府成立小额贷款公司,以及推出一系列对中小企业信贷业务的优惠政策。但是在这些过程中,我们应该清楚的看到,例如我们现在小额贷款公司,相对来说对小企业融资成本比较高。另外担保公司客观来说,也是有担保的手段。作为小企业融资难,由于小企业财务报表的不规范,银行怎么关注它的实际经营情况,有时候我们一句话一带而过,我不看它的报表,只掌握他的真实情况,这是挺难做的。华夏银行我们自身的定位,从我们这几年打造中小企业金融服务商家这样的定位,我们与城商行还是有所差异的,我们做小企业不能依靠熟人经济,这不是我们的优势,我们也没有这么多人力资源成本来做。按照我们行长说的一句比较形象的一句话,我们这几年就是做了烧饼上找芝麻。

  我们首先做市场分析的时候,明确目标客户群体,找一个烧饼,大家可能也是比较熟悉的,金融同业也在做的,例如商圈,这里分城市场,商圈比如说在北京,有马连道,这是茶叶的市场,这就是商圈。第二,是核心市场,这方面通过我们的供应金融解决小企业融资难可能不失是一条有效的解决渠道。华夏银行业在率先推出一些产品,简单地说,这个客户去小贷公司融资的时候,可能融资成本比较高,我们让小贷公司把客户推荐给我们华夏银行,由银行来发放,成本就比较低,这个贷款的期限可能是12个月,银行首先放12个月,双方共同的合同可能是写成T+6,小贷公司贷6个月,前三个月银行的利率按照我们的利率上浮10%。小企业融资成本可能就是7恩或者是7.5%,到了六个月的时候,这个价格是由小贷公司按照他原来的价格去定。这有效的降低了小企业的融资成本,银行也是跟小贷公司建立客户的沟通机制。

  这几年随着电子商务的不断发展,我们在这个过程中跟金融同业一起探索,例如我们最近做了几个成功的案例,在此我想跟大家分享一下,我们的核心企业可能是大核心或者是小核心,我们最近跟一家上市公司做了这样的案例,可能这个行业竞争也很激烈,他的代理商之间并不像我们的品牌代理商,上的价格便宜我就用谁的,这种商业模式里面,常常有一种应收帐款的模式,作为核心之一,内部往往也有一个部门,对他的代理商也要有一个应收帐款。我最近经常打一个比方,他有一百家代理商他的商业模式你给我40万预付款,我给你一百万的货,三个月回收一次帐款,这样的商业模式。他的负债上可能出现两个数据,一种可能性是短期银行贷款,或者是应付帐款六千万,就是这样的数字。我们的代理商大部分都是小企业,我们平时问他要去贷款的时候,单一一个银行融资的时候,我们会问他要抵押,要担保,可能他是创业初期,就没有抵押,没有担保。这个时候我们跟他的ERP系统对接,这种大型指标,订货网上,往往是从网上来定,如果把进销存的数据掌握了,就回到银行做信贷最基本的工具,所谓的信息流,这几年抵押我们也做了知识产权的抵押。如果我们给小企业,跟他的核心企业一对比,根据他的定单情况,根据他的销售情况,如果我们能做到每天,每周,每月都能知道代理商的销售数据的时候,放贷的可能性就大一点,不再是靠抵押担保的方式。最近我们按照这种模式,按照行业客户不断的延伸,最近我们做服装或者是IT行业,在我们的茶叶行业等等的,通过这种供应金融,并不仅仅依靠抵押和担保去解决。我想通过这么多年的实践,华夏银行在这方面也初步找到一些方案。下一步也愿意一起来不断探索,中小企业的融资难通过银行的金融产品做真做实,谢谢主持人!

  周汉:谢谢卢总,刚刚卢总讲的我总结了一下,讲了两点,第一点,卢总前面讲的是银行做中小企业业务最关键性的问题,解决客户来源问题,刚刚卢总说了两个方式,一个是商圈,通过商圈去找中小企业客户,一找一大片这种方式。第二个方式,通过小贷公司,有一些客户他做不了的,推荐给华夏银行,华夏银行和小贷公司共同去服务。第二个问题,创新的方式,属于供应链融资的范畴,通过一个大企业,核心企业串联进来一系列的中小企业客户。华夏银行怎么看待中小企业的风险问题,以及如何在中小企业信贷过程当中进行风险管控的?

  卢小群:在华夏银行对中小企业的风险认识有一个过程,可能前几年的时候,由于我们没有一支专业化的团队,都觉得这是比较高的业务,经过这三年的实践,有了一支队伍充分的了解客户,掌握客户规律性的东西,有针对性的推出融资产品,认为这是华夏银行未来的一片蓝海。今年的数据来看,以温州为例,我们感觉下半年经济形势在不断的发生变化,当地有部分的用户转入了民间融资,我们不断的进行退出,小企业有一个生命的成长周期,我们这个部门做的时候就要考虑它的退出机制,并不是只进,小企业这个团队,是华夏银行长期发展目标客户,但是并不是每一个小企业都是我们的客户,我们采取了有进有退。温州今年个体工商户贷款就退出了,在这个过程中我们不断的总结,做的时候首先考虑退。国内的资产管理公司也经历了退出机制,资产管理公司不良资产处置方面有一支专业化的团队,我们还有一个产品,跟资产管理公司联合合作的,共同进行贷前调查,一旦产生了风险以后,迅速地进行退出。另外在小企业方面,我们感觉到实质上对这种风险的认识,银行也要有支撑,银行给我们这个团队很多宽松的政策,给了相对较高的容忍度,实际上目前在这个阶段,从我们的实施来说,我们这一块儿的风险目前还是偏低的。从整个风险控制上来说,我们感觉也不要说得一下风险很高,可能真的要对我们的行业,小企业更关注行业。原来我们认为做公司业务,或者是大型企业关注行业的变化发展,现在我们不断的发现对小企业,例如我们对茶叶市场,我们就发现,他并不是一年什么时间都需要钱,就是一年间两个季度,可能春季和秋季,这个时候融资,我们了解了以后,他就是需要五天,这些都了解了以后,做的时候这样可能更能放手一搏。

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