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中小企融资问道——银行与企业一站式对接

2011年12月03日 19:56 来源: 金融界网站 【字体:

  我们遇到最大的问题,我们的资产,我最大的资产第一是人,第二是技术,但是都是无形的,不好评价,其他的就是现金,还有一些设备。所以我们整个成长十年的过程中,我从银行贷款只做过两三笔,最大的就是最近广发行贷了一千万,这算是比较大的了。现在我们的规模将近一千人,一年两个亿,以后未来市场很大,因为我们是做高科技服务业的,市场成长比较好,尤其是我们面向主要是海外市场,做日本和美国的软件外包,成长的速度,如果是资金和管理跟得上,速度应该是非常快的,每年30-50%的成长是不在话下的,如果有适当的并购,每年翻倍都是有可能的。我现在遇到的一个很现实的问题,如果我来贷款,我的信用在哪儿,银行怎么评价这个风险。

  周汉:你也不知道银行怎么看你,你的需求很旺盛,企业经营非常非常好,成长性也非常非常好,你的困惑是银行如何评估你的信用,你如何从银行获得贷款,我们请在座的银行家点评一下。

  卢小群:从现场得到的信息来看,这个企业,职工人数八百人,销售收入两个亿,从整个人均的创收来说是不高的,我们这家公司是做IT的,实际上做外包业务的,我们公司的核心竞争力就是人力资源。日本危机以后,可能业务上受到的影响还是比较大的,每个人创造的收入在25万左右。这个企业在北京您还是比较幸运的,为什么呢?北京有中关村(000931),会列入政府的计划,政府有一些配套的政策,中关村担保,我相信在座的银行都会给你发放贷款,这是没有什么问题的,有中关村给你担保的话。

  可能公司本身的发展,我倒给你提另外一个建议,今天也是在现场谈这个事,咱们公司作为一个高科技企业,你很多的收入来源于海外,这就比较复杂一点。您公司本身的定位始终是乙方,难以做到平等,更不能做到甲方,在所谓人力资源外包,IT外包的过程当中,你的定位就是乙方。我给你一个建议,能不能跟你的合作伙伴变成一个平等的主体,很多的外包,金融行业的外包来发展。金融行业的外包首先也是在IT的外包,这个外包里面又分为两种形态,一种是乙方,银行有一个需求,一家公司来帮忙开发。第二种,购买人力资源,也是一种外包的模式。另外我们发现在银行业务过程当中,信用卡产生以后也有了客户的外包,只要满足国家的标准进行发卡,这家发卡公司只要我推荐了客户给了银行,审批通过你就要付我收益,这个客户未来给银行带来多少收益,有没有风险就与我没有关系了。第三个外包是客户、收益共同外包,比如说解决所谓中小企业融资难的问题,我们有很多行业性客户,我们有很多行业协会,因为我们做小企业,也是希望批量服务小企业,有很多行业客户,比如说有商会,如果咱们IT公司你不断的在开发过程当中,因为你总是满足甲方的需求,能否把这种需求变成甲方的目标,通过这种IT系统去实现目标的时候,你就发生了变化。这个里面可能还有一个风险的分担机制,大家对这一类进行风险分担,我这个话尽管没有正面回答你的问题,当你掌握了你的甲方所需要的很多客户的时候,你第三个阶段就变成了他的甲方。

  纪福星:钟总的公司是轻资产,重智力的公司,更关键的是如何把智力这方面发挥出来,租赁的角度能发挥的作用是比较小的。但是我觉得可以把公司人的因素充分发挥出来,把每个人的积极性发挥出来,钟总今后应该着力在这方面解决问题。解决中小企业于是的问题,融资是一个问题,但是融资并不是最主要的问题,谢谢!

  周汉:商业银行已经开展了并购的贷款这样的品种,但是现在业内的案例还是比较少的。宗行长,周总是您的客户,不知道广发是怎么解决他的问题的,可能是钟总经营企业十年来最大的一笔贷款。

  宗乐新:中小企业解决方案里面有一个产品,可以包含这样的内容,我们现在已经突破了传统的抵押担保这个界限,有当然更好了,如果没有的话,可以通过这个产品,他本人在这个行业所从事的工作年限,经验,包括学历,他这个团队以往承接的商务合同,通过这个来核定。随着业务的不断深入,额度还可以逐渐的扩大。现在我们已经把这个产品更加浓缩成小额的,五百万以下的会更加快速的进行贷款的审核,对于他来说还是比较适用的。另外我觉得还是可以通过支付,我觉得还是可以抓住他在支付这两个环节当中的一些需求,比如说你拿到定单以后,交付成果的时候,和对方签订什么样的合同,还是可以从这个角度。

  周汉:你的帐期有多长,你的客户是谁?

  钟明博:一些日本知名的IT企业和日本的银行,小的信贷公司,回款是这样的,一般是50%当月结,50%是项目周期,三个月到半年,如果三个月的项目周期就是六个月左右,验收之后付款。我还想提一个问题,因为我们也做日本的银行信贷系统,他有一个业务特别好,我在国内虽然贷款这么难,但是如果我去日本的株友银行,我用我个人的信誉,一个小时就办完了,两三百万美元之内没有任何问题,马上就审批。因为我们的业务系统和这个银行系统是对接的,他通过我们平时的业务大概能估出,这一块儿特别特别方便。国内很遗憾,可能国内整个信用体系还不行,类似于这种服务。

  宗乐新:个人担保,很多情况下也是需要的,另外也看他个人在这个行业社会上的行业地位。

  卢小群:这种国内很多银行已经在做了,日本的株友银行,他对你的资金流比较了解,你跟他有帐目往来,结算情况比较了解,你的客户也是日本当地比较好的优质客户,他对你的资金流比较清晰。在国内,我们最近推出,你的销售,通过银行对帐单的系统,和资金流两者一对应,我对你的资金流就清晰了,原来看结算情况,一百万,如果倒,倒成一千万都行,但是这是不是真实的贸易销售。现在通过你的ERP系统,你在日本的时候,你这种资金流一定是真实的收入来源,这方面国内银行,不仅是华夏,相信许多银行都存在这个,根据你真实的销售背景,销售数据给你发放贷款。

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