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“额度寻租”的魅影

2011年12月06日 08:59 来源: 人民网 【字体:

  “额度寻租”的魅影

  某上市银行的一位支行行长也向本报透露了同样的数据,他表示,银行方面对中小企业信贷的“综合成本”控制,确实在15%,小微企业或额度较小的贷款可以适当再高一点。而对于上述三种方案,该行长表示,银行帮找存款听来善意,其中却不乏客户经理与金主的利益互换。他分析称,眼下某些国有企业、上市公司、政府或事业单位三产等,是资金仍较丰厚的地方。当资金面从紧,上述金主很可能“额度寻租”,因为客户暗中贴点是没办法做账的,因此这笔钱都在固定的一些环节里被消化掉。

  该行长进一步指出,正是越来越普遍的“额度寻租”,才造成了目前资金掮客数量的疯长。而要根治“额度寻租”乱象,恐怕根本办法还是利率市场化,由市场依据风险和收益来制定不同存贷款的价格。

  对于全额承兑汇票,该行长也表示,这种做法一方面不占用银行授信额度,另一方面全额保证金使得银行没有风险敞口,因此也是不少银行的惯用手段。

  关于承兑汇票,其中还有一个值得注意的细节。上述行长表示,由于开银票必须有企业增值税发票配比,即需要合规贸易行为支撑,然而不少民营企业操作欠规范,无法选择该方案。

  对于行长的担忧,上述水产行老板却自有办法。他透露,据他所知,如果增值税发票配比不足无法开具银票,至少有三个办法可以“骗”银行:第一,虚假合同;第二,发票对开、若干家“自己人”企业绕一圈开;第三,一票多嫁,即一票去多家银行开具银票,因银行间缺乏信息互通体系。

  压力层层分解

  小微企业终成“羔羊”

  银行“以贷换存”及上浮利率表面现象背后的动因是什么?上述行长向本报解释称,这一现象说到底是体制的问题。银行也是企业,一方面要满足监管要求,另一方面也要实现收益;尤其作为一家上市银行,总行每年还需制定利润指标,有董事会审核的压力。当银行存贷比压顶,其可用于放贷的额度紧张,银行必须“以价补量”,对单位效益的要求也就随之增加,因此大幅上浮利率;而“以贷换存”不过是为银行争取更多放款额度的手段。

  这样的压力将被层层分解,从总行到各分行、从分行到各支行、再到具体业务经办人员。

  在支行层面,据浙江某“民间金融”对接银行的负责人向本报透露,目前个别中小银行的支行从省分行拿信贷规模的价格就已经提高到了基准利率,这就“倒逼”支行不得不更多上浮利率,以保证创利达标。

  在经办人员层面,某银行业务员告诉本报,中资银行现行两种客户经理的绩效管理办法:积分制度和虚拟创利回报制度,而这两种制度今年都不例外地倾向于“揽储”创绩效。

  具体来说,部分采用积分制(如某银行采取“平衡积分卡”制度)的银行考核的积分项目有20多项,今年以来,仅“存款”一项指标就占了50%以上的权重。采用创利回报制度的银行则给客户经理一个虚拟的“资金成本”,并通过“资金成本”的上下浮动来调节业务人员的具体业务品种积极性。该业务员告诉记者,他所在的银行已经将“资金成本”调至接近10%,按照目前一年期定存3.5%计算,一笔存款的绩效参考有6.5个点;而放贷即使利率上浮50%,按一年期计算年化利率也不过9.84%,还不够创绩效,因此不得不靠点别的“办法”来平衡。

  那么,为何是小企业成了倒逼机制下的待宰羔羊?某银行业人士为本报分析,其一,大企业融资的同时,往往给银行带来派生存款、转账结算、保险理财、甚至是企业信用卡业务和代发工资等综合收益,这些是小企业做不到或规模比不上的;其二,银行惧风险的特性使其过分注重抵、质押品,这却是小企业软肋所在,加之部分小企业经营模式单一、财务核算欠规范等特点,更使银行要求其支付更高风险溢价。

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