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小企业银行融资辛酸路程:我的贷款谁做主?

2011年12月06日 08:59 来源: 人民网 【字体:

  今年以来银行资金面从紧众所周知,尤其到了下半年,能从银行获得信贷资源而非高价从市场拆借资金的小企业已是幸运儿。然而这些幸运儿背后到底有多少辛酸故事?他们从商业银行获得资金的成本有多高?其间又必须应对银行哪些“花招”呢?

  当记者就此问题采访若干银行的官方渠道时,得到的回答基本停留在“利率上浮”上,就股份制银行而言,官方公布上浮数据一般在10%~30%。然而,几位银行具体经办业务人士和近期从银行获得贷款的小企业主却告诉本报,银行往往有一个小企业信贷“综合成本”的考量和控制,所谓的“综合成本”不仅包括贷款利率,还包括银行要求企业协助完成其他业务的“隐形成本”;而仅就银行“利率上浮”而言,某些专做小企业的城商行,以及一两家股份制商业银行,都已经出现了利率上浮100%,其中不足50万的小额信贷,利率甚至更高。

  “以贷换存”成首选

  三套方案一样无奈

  对于利率上浮以外的“综合成本”,银行与企业间自成默契的首选项便是“以贷换存”;换句话说,哪间企业能给银行和信贷员拉来更多存款,哪间企业就能获得贷款。

  本报记者近日陪同某水产行向一家股份制银行申请200万流动贷款用于海外进货。银行客户主管开门见山,“现在基本没额度,要贷款的话,利率上浮100%,外加全额配比存款”。

  该客户主管熟稔地抛出三种可选方案:其一,借贷人必须到市面上拉200万存款进来;其二,借贷人自存200万以开具200万全额承兑汇票;其三,由该客户主管帮借贷人拉200万存款,客户贴点5%。

  对于以上三种方案,该水产行老板算了一笔账后无奈地说,无论选哪一种,银行“嫁”在客户头上的成本都差不多。他表示,现在市面上通过资金掮客买存款,贴点也是5%~6%,加上资金本身的定存价格,年化成本为8%~9%,而这也正是承兑汇票目前市面上的贴现成本。如此,再加上贷款本身的上浮利率,该水产行信贷的“综合成本”将在15%~20%。

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