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根据人生阶段调整资产搭配

2011年12月06日 09:34 来源: 浙江在线-今日早报 【字体:

  根据人生阶段调整资产搭配

  吕隽隽: 2011年已步入最后一个月,今年以来,股债两市都出现了较为明显的调整。其主要原因,在于今年前三季度通胀水平一直处于高位徘徊,导致实体经济与股票市场以及债券市场流动性较为紧张;欧债危机不断反复,美国经济复苏缓慢,境外股市和商品市场剧烈波动也牵动国内市场。未来,随着通胀回落、经济增长放缓趋势的确立,相应地,货币政策也将出现微调,流动性会出现改善的预期,投资者可以考虑及时调整资产配置策略。

  首先看股市,从目前点位来看,A股市场估值水平已经到了一个相对底部区域。同时经济下滑导致政策基调出现微调,在“政策底”与“估值底”的双重作用下,市场信心有望得到进一步恢复,对未来市场的期望也在提高。其次看债市,管理层定调的微调也正在加快向放松过渡,存款准备金率已出现一次下调,债市新一波行情将提前启动。明年债市呈现震荡向上趋势的可能性较大。最后是银行理财产品,目前产品线非常丰富,主要根据产品所募集资金的投向分为如下类型,即QDII型、挂钩型、信托型、票据型、债券型、货币市场型等。投资者可根据自身风险承受能力、投资期限、收益预期来选择合适的理财产品。不过在降息的预期下,投资者不妨选择一些期限较长的产品,以获得更高的收益。

  总体来讲,2012年股市债市都会出现些投资机会,理财产品也种类繁多,建议投资者积极跟进形势变化,从股市、债市、银行理财等多方面考虑,调整家庭投资组合。一般来说,合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品,将鸡蛋放在不同的篮子里来分摊风险,实现家庭资产的稳步升值。

  具体而言可以根据所处的不同人生阶段构筑合适的投资组合:一是年轻家庭,因收入一般,但有上升潜力,面临结婚、生孩子等重大人生问题。可选择一些可期待较高收益的风险较高的投资组合。建议基金定投和银行理财产品,基金定投是比较合适的投资方式,一方面是强制储蓄;另一方面,积少成多,日积月累,可累积一笔不小的财富。集中投资产可选择银行理财产品。

  二是中年家庭,收入稳定且较为丰厚,开始考虑孩子教育投资、自己的养老问题。投资一般占到家庭资产一个相当的比例,收入稳健家庭应提高日常现金的收益率,持有的投资资产应该多样化,这样有利于分散风险,比如可以尝试债股组合、银行理财产品以及黄金等投资领域,年收入的30%左右可增加配置股票或股票型基金类高风险高收益产品。

  三是老年家庭,由于此时家庭收入明显减少,投资策略转为保守,为退休养老筹措资金。减少风险性投资,根据年龄增长逐步增加稳健型资产比例,50岁后家庭资产的50%左右放在稳健型理财产品方面;股票、基金类等高风险的产品投资控制在家庭资产10%以下。

  投资者制定理财规划之前,首先要确定自己的理财目标,要了解自己风险承受能力、家庭收入以及风险偏好,再选择投资理财方式,通过不同的资产配置,实现家庭资产保值增值。

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