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弯道战略的方向与方法 业务增长如何厚积薄发

2011年12月06日 18:01 来源: 金融界网站 【字体:

  主持人 谭昊:谢谢郭教授。

  主持人 李峻岭:刚才几位银行负责人谈到明年判断,因为刘锋教授从事这方面的研究,请您站在一个第三方外围角度今年银行理财业务整体发展,包括对明年理财业务有哪些变化和趋势?

  刘锋:我先评论一下郭教授的观点,银行一谈事就是转型,好像不转型咱们就没饭吃。其实中国银行发展非常好,而且中国银行在经济活动中扮演着角色跟国外银行不一样,它有帮助中国经济主要力量,就是企业尤其国有企业长期融资作用,以前是现在还是。要把这个转过来,我觉得还有很长一段距离,如果这个问题没有解决的话,它不可能转成完全像国外意义上零售。这个也是历史发展的过程,我们资本市场很年轻,到今天并没有发展到足以支撑所有企业、所有政府、所有经济机构提供长期融资的平台。这就是我们矛盾,对银行来讲最挣钱是什么?由于中国老百姓财富增长,一定做零售业务,这也是历史自然,并不能零售业务那个不干了。

  前几天我在一个论坛上中小企业融资,银行没有办法给这些,尤其大银行不能指望给他微小企业融资,可以通过别的发展以小的银行扶持,所以看看银行资产负债表会发现,大量的钱尤其在资产方面还是在给企业支撑它的长期持有,这是非常重要的。所以中国一说银行问题就说资金链,因为我们资本市场不发达,什么时候资本市场能够完全支撑大中小型企业长期融资问题解决了,银行就可以把重心转向真正零售业务平台。

  这几年其实银行零售业务发展不管从产品开发上、服务能力上、人才培养上短短十年之内达到今天这么一个程度,我觉得真的过快,快到银监会经常要大刹车,出台政策都是在做限制,甚至可以这么说中国在很多方面发展比美国、比发达国家都要快。比如银行产品的开发,在美国的话即使到今天为止,银行发出来理财产品宽度没有我们国家宽的,你看我们连艺术品、酒、PE非常高风险的产品都在银行发,这个跟老百姓到银行理财对风险预期非常不一样。

  比如我们今年理财产品发了18000多,什么概念?打个比方你要去饭馆点菜,服务员给你拿来一本字典,我们菜就和新华字典上字一样多,老百姓到银行买你的理财产品看都看不过来,他怎么选这种东西?银行产品开发能力太强了,服务抵达能力也非常强。到现在为止已经卖出去3万多亿,基金只有2万多亿发展十几年,都已经超过基金差别,但是你会发现中国老百姓持有基金持有期平均只有三个月,按照理财概念来讲三个月持有一个基金就不应该买基金。像很多理财产品也是这样的,最高收益率达到32%,最低收益率达到负33%,就是说它宽度收益率幅度也是非常大的,这个其实跟老百姓对风险预期非常不匹配的。

  我想强调一个概念,从发展速度来讲、开发能力来讲、产品送达能力来讲其实我们已经很强。今年之所以出台一系列政策,就是限制,银行理财产品监管幅度还没有现在对资金监管幅度大,你什么都能做,基金只能到二级市场。包括信托做的宽度很大,今年是非常重要的转折点,从产品角度来讲,基金在管量已经低于信托产品,这说明我们理财业务发展非常快的,为什么中间业务收入占到很低的比例,这个其实跟我刚才说的原因有关系,最好挣的钱还是利差收入,这里边有垄断原因。

  包括准备金里边,20%准备金放到银行里边,银行是躺着挣钱的,银行非常大力气放在拉存款,只要钱到我这里就能挣钱。这是银行模式之一,中间业务收入挺难的,因为靠你的服务挣钱,现在我们服务能力、服务递送能力很差的,服务水准很低的所以挣不到钱。老百姓到你这里光笑不行,得有我能够接受专业能力,帮助我挣钱、帮助我防范风险,打造理财平台三个因素,一个需要流程,第二需要工具,第三需要知识。

  这个流程在我们这里提流程再造,有时候体现布勒专业性?卖白菜农民会告诉你这个白菜没有上农药,现在我们很多卖产品的有几个搞明白的。流程是对待客户一是干什么、二是干什么。

  第二我们要工具,我们在工具投入很大,提高效率工具、产品工具。

  最后是知识,知识是产品和工具转化为竞争力的东西,到今年为止认证10万理财师,真正把这些人积极性、能力或者专业水准怎么发挥好?怎么给银行挣到钱,也帮助客户做到这些东西,还有很长路可走。因为我们理财师平均年龄很小。美国理财师平均年龄50岁,我们是32岁,你要提升你的服务能力、服务水准的话,你的阅历、经验、经历本身就是一种财富,我们现在这个东西没有。包括投资者,我觉得还是有希望。但是确实有非常多的提升空间,在座同仁在业内做非常多的工作,我也希望有机会跟大家都配合。

  主持人 李峻岭:在2010年银监会统计大概15家商业银行理财业务带来财产收入大概500亿,今年还会增加,你说让投资者在股市投资效果不太好情况下,银行理财产品应该值得鼓励、值得推广的,这次峰会之前我们《理财周报》也走了一次走访。我访问商业银行资产管理部经理探讨,他说现在银行做理财业务真正向真正资产管理业务过渡,但是投资主体性质、包括相关法律法规没有跟得上,彭总说政府也做体系性的法规,我们都在期待。商业银行一定会给投资者带来更多的收益,还回到刚才财富管理的问题,如何进行有效财富管理,主要谈了产品,接下来想请华夏银行李岷,跟大家分享分享你们怎么做的?中信银行(601998)今年专门对老人业务做了产品,这些方面有很多值得思考的问题。

  李岷:非常高兴参加这样论坛,实际在整个零售银行业务,目前市场上财富管理更多是在零受银行概念下产生的,只不过因为客户资产规模不同、客户偏好不同,所以促使我们零售银行下边子板块的区分,现在大家可以看到零售银行很多包括私人银行部、财富管理部是在这家银行零售银行部下边,当然也有独立出来,大家都在探索一种模式,怎么样在金融环境下为不同资产规模客户提供更好的分层服务。对于华夏银行来讲,我们在财富管理过程中拿手零售银行,财富管理认为在一定资产规模上客户,需要我们提供服务。

  我们看客户一个当前资金,另外看交易金额,同时看成长潜力,同时看其他机构的资金,从几个纬度看,不仅仅从一个客户在我们银行多少量来看的。

  第二华夏银行怎么看财富管理业务的?财富管理从广义来说很多机构在提,银行、证券公司、保险、信托公司、包括第三方理财机构都在做,但是这个做又是分散不同行业里边,我们认为一家商业银行做财富管理不同于专业的理财机构,因为商业银行是经济综合体,现在商业银行最大竞争力体现对金融市场整合能力,虽然目前商业银行明确需要风险管理,不能直接在证券、信托、基金等等方面进行经营,但是商业银行有很大触角能够沟通这些领域,比如我们和证券、基金、保险都会通过代理业务或者资金结算业务实现交融,实际目前业务财富管理怎么在市场中整合金融资源,对于我们来说财富管理深度在哪?资产保值增值是一个方面,同时客户感受什么样?如果客户资产保值增值幸福感、优越度不能高实际不成功的,我们寻求平衡让客户资产保值增值,他的幸福感、优越感同时体现。

  我们看到很多高优质用户资产越来越多的时候,幸福感在下降,我们需要提供相应的服务。幸福度表现我们目前搭建的产品平台,我的金融产品平台,包括理财产品、包括代理幸福计划、包括保险、基金等等,通过这些产品组合实现对他的资产保值增值。商业银行目前还有一个优点就是整合社会资源,客户除了资产保值增值,客户希望有安全感、认同感,可以通过我们非金融服务平台,我们很多银行可以看到有专门的合作医疗服务机构、旅游服务机构、包括子女海教育留学机构,通过搭建平台把客户在金融之外可能影响他生活或者工作重要的方方面面事情帮助他,通过他非金融服务平台搭建,尤其高管理水平公司能够进来,再通过我们专业人员提供服务,使他在金融投资之外提升自己的安全感。

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