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弯道战略的方向与方法 业务增长如何厚积薄发

2011年12月06日 18:01 来源: 金融界网站 【字体:

  李平平:关于这个课题作为富滇银行有经银监会专门批准的机构,应该说两年来经营情况也被评委全国银行间十佳,现在在中小银行从个人业务这一块,把个人行为带有微小和小型企业这个性质,所有贷款中小企业像银行贷款都是个人,我们根据这一块,第一把名称进行梳理。

  第二我们配套桥头堡建设,加大授权。从我们这一块微小这一块有这个需求,但是现在各家推进或者在中小企业方便建立快速通道。

  作为全国城市商业银行组建到现在基本,我们成员145家,我们是最先走出国门,在老挝设立代表处,目前正在设立分行,按照东南亚国家规定,结算系统必须在他本地,所以我的系统已经测试完成,正在向银监会报批。我们也是经过人民银行批准在老挝挂牌的城市银行。

  主持人 李峻岭:大家谈到小微,原来谈的小微谈的比较少,在我理解小微跟包商银行联系一起的,05年左右包商银行就涉及世界银行一个业务进行移植,规模已经达到1000多亿,在小微贷款矢志不渝,赢得监管部门各方面肯定,我们在想下一步包商银行在小微贷款方面有没有更新的计划?

  郭凯军:谢谢主持人,我想就主持人这个问题发展谈一下个人对包商的看法。我本人是包商的新兵,之前在海外工作,我在现在工作岗位上既是学习阶段,就是对包商的任务。首先主持人提到微贷,微贷已经作为包商行品牌向外推广,而且我们矢志不渝将这个品牌发扬广大。我在行里这么几个月里边,深刻领悟到微贷从银行责任讲不仅是我们银行战略需求或者业务发展需求,同时利润管理的问题。

  微小企业生存问题不是中国独家问题,而是全世界的问题,而且微贷用行业来说管理成本很高、风险也高,但是包商行既抓住市场主题,又改变我们经营文化,没有还不了客户只有做不好的银行,这也是我们包商行一直奉行的企业理念。我们是引进德国IPC公司对微贷的一条技术,在信贷流程过程中,刚才刘总讲到理财产品需要三个,其中一个知识。

  首先我们有这方面知识和系统,我们建立一整套系统监控,市场管理理念是统计过程同治,我们引进西方这套,迄今为止我们不良贷款率非常低,而且正是因为我们矢志不渝做这项事业,同时得到我们行所开设分支机构政府高度认可,也得到我们国家监管部门高度认可,再加上我们比较细腻、比较专业,可能业界对我们微贷技术略为了解。总的来说管理我们觉得包商行对微贷管理是科学、因为是可靠、对流程控制的。

  这是全世界难题,如果我们把这个问题做好,我们知道孟加拉国一个银行因为这个得到世界大奖,微小企业对就业率贡献最大,就活一个小企业或者搞活一个小企业,连带后边政府而言,肯定受到政府支持。北京有分行,我们有专业的市场调研团队,发现微小企业在我们行分支机构所在地方完全蓝海,市场竞争非常不充分,大的银行不可能进入,因为人员要多管理成本高、而且需要做细腻的工作,而且这一套系统包括IT手段没有建立起来,他们不愿意进来。既然我们有一套这个技术,从战略角度我们肯定会坚持,我认为微小企业不仅我们品牌、而且也是我们将来坚持和发展的方向,因为谈到战略问题一定谈到将来。

  刚才我们谈到理财、也谈到个金业务,我在国外生活九年多,我深刻知道我们现在理财产品国外肯定没有这么多,18000多,我觉得产品是陆续的综合加起来,我对理财产品认可监管金融压力下创新的东西,因为银行服务要看到从市场学角度分析供需问题、供给问题。银行原来是点对点,当点对点打断一定找网状性的东西,就像互联网一样,只要把这个东西复杂一点,很多监管部门看不懂的时候你就可以做。就像07年金融危机一样产品非常负责,监管部门根本来不及看懂就发生了。所以我认为理财产品未来会存在,但是经过大的碰撞政府主管会从大的方向给一个管制。

  我知道现在147家城市商业银行在中国商业银行团队占的资产不足十分之一,大约10万亿左右,对城商行很多政策的出台从大的方面考虑,很可能对城市商业银行或者小银行没有照顾到,甚至从公平问题可以探讨,但是国家政策一样执行,所以我觉得未来经营很可能有特点、受到政策扶持的政策发展快一些,因为他们有界定的市场领域,市场界定领域不是说非和大银行争业务,而是没有能力。我只能率先进入别人没有进入领域发展壮大。现在银行业竞争我个人认为差异化竞争是要提倡的,但是银行竞争还有进入和输出过去,输入比如我们吸收存款都是同质化竞争,同质化竞争非常残酷的,不可能搞多大差异。

  虽然普遍来说城商行业务非常好,相信未来一定好,中国城镇化进程短期内不会结束,第二中国出口拉动型或者投资拉动型逐渐向内需增长型转变,这个转变是必然的过程,所以个人理财业务也好或者中间业务也好,或者城商行发展未来非常光明,但是这个光明并不是说我们自己没有竞争,事实上竞争非常残酷。

  回到小微贷款既是我们品牌、也是我们一把宝剑、更是我们持之以恒的事业,一家银行高度承担社会责任、为地方为国家分忧。微小企业做到今天很不容易,将来如果公开杂志看到我们报道可以仔细看一下,我们做了很多工作。

  主持人 李峻岭:用微贷和个贷、零售性质上存在很多相似性,我们再请教一下杭州银行赵总,你觉得明年在个人贷款方面会有哪些变化?

  赵卫星:简单地说消费信贷走到确实需要转型的时期,一直以来中国消费信贷是车贷、房贷,曾经走过大额大建消费信贷,随之而来逆差市场持续往下降,长期以来是房贷市场,中间有一段是车贷,这两个是各家银行主要的方向。目前消费信贷往哪个方向走?

  大家全国信用卡发卡率80多亿,信用卡已经满足小额信贷,甚至高额信用卡出现也满足高额消费品消费,这一条路是比较合适的信贷率,因为有客户还款周期的规模,同时带来比较高的利润率。另外一条路是目前第三方支付央行已经进行发牌,第三方支付公司拿到银行最传统支付在网络或者线下支付信贷,银行应该快速跟进小额信贷引进自己节奏。否则不可想象银行今后干什么去,特别我身处在杭州感触特别多,所有网商、所有企业现在不太找银行,而去找支付宝,去完成他的支付交易,虽然支付宝是他们竞争对手,但是没有办法,没有一家银行很认真考虑完成消费信贷的对接,这一块是银行消费信贷应该走的路。

  不包括手机支付也是一样,今后信用卡支付越来越频繁,分期购越来越普遍。第二搭建第三方服务平台小额支付、快速支付在起着消费信贷的作用。

  主持人 李峻岭:李总你觉得个贷有什么变化吗?

  李岷:消费结构没有变化情况下边,中国社会保障体系、医疗体现逐渐组建过程中,消费应该相符增长,结构不会变化。解决消费最终问题社会保障、医疗、教育体系是否满足个人消费的需求。

  主持人 李峻岭:房贷增长有什么变化?

  李岷:主要看房地产市场宏观调控政策,假如政策不变的话,我认为还是处在需求和压抑结合。从中国目前国内市场整个需求来看,去年数据中国城镇居民住房比例来看,我们住房比例和其他发达国家走过来有很大距离,还是取决于中国消费力的爆发。

  主持人 李峻岭:我想问各位在座的共同问题,你觉得2012年银行存款压力大不大?

  李平平:现在说不准,因为今年理财产品之所以监管当局叫停,存款搬家,原来我们是中小银行比较突出,而今年情况大行都参与了,农行建行纷纷推出,这个而言我预计在稳健货币政策下,可能回归存贷比例管理,如果还是规模管理问题已经显现,可能说到年底甚至很多月前很多银行已经存款,还有一部分有规模没有存款,整个情况比今年情况会好一点,理财产品在负利情况下,理财产品应该有空间,但是在监管当局规范和严格监管下,应该说理财不像原来那样,理财产品会回归甚至还会减少。

  彭向东:有的银行存贷比更差一些,从市场份额来讲明年还会继续,竞争只会越来越激烈,不会越来越放松。

  朱亚明:还是看好。

  邵肃:竞争还是激烈的,但是相对于今年来看,在国家控制非常严的时候,有两年存款增长非常好,现在没有很明显很大数目迹象,我个人看法还是比今年稍好一些。

  赵卫星:我两个希望,第一个希望资本市场为大中小企业开放融资越来越多,第二理财管理成为各家的重点。如果这两个希望达到明年肯定好。

  李岷:紧的环境中银行才能更加珍惜客户,才能提升自己综合客户服务能力,满足客户需求,让客户留在这里,这样才有存款的源泉。

  顾尟:我们已经把存款统计个人资产里边,如果单就存款来讲,我觉得和一个国家金融政策、和理财产品一步有什么政策有关系,好多理财产品还是让老百姓参与存款代理当中,我说这么认为的,如果国家政策更放松,可能对存款好一些,如果还是保持这些,存款竞争还是比较激烈。

  郭凯军:这么复杂情况不好说,我初步赞同彭总意见。

  主持人 谭昊:由于时间关系,我们经过两个多小时热烈讨论,今天在场有大型银行、有中小银行、有城商行、还有相关专家,有非常多的碰撞,因为零售银行对理财付出非常多心血,毕竟我们有这么大的储蓄,银行理财产品受到比较大的发展,我相信有那么大的蓄水池增长还是在路上的,离极限还非常远。

  另一个方面未来竞争非常激烈,包括今天在座提到资产管理公司资产管理转型,前两天深圳基金行业年度会议上,基金会姚刚提到公募基金向管理方向,虽然市场非常大未来竞争也非常激烈,同时我对在座嘉宾有一个观点非常赞同,理财不等于产品。平时虽然连在一起,但是产品仅仅是一个工具,而理财是一个解决方案,同时也意味着客户服务不但金融方面还是非金融方面,这个应该是国内银行行业未来路要走的方向。另外我们也讨论小额贷款业务,第一非常紧迫应该从当下形势来说,另外从监管当局来说非常重视,包括发布政策第一条政策就跟这个有关系,未来一段时间小额贷款应该天时地利人和方向,当然里边有很多技术细节问题,我相信这些都是探索过程中,总的来说借用我们郭教授一句话,认为中国零售银行时代刚刚开始,我们期待着明年这个时候在《理财周报》主办零售银行峰会上倾听各位嘉宾的观点。谢谢大家!

  主持人 李峻岭:谢谢大家,《理财周报》致力于成为中国最优秀的理财媒体,我们愿意和大家共同成长。谢谢!

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