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玩转滚动理财 购买产品时间有讲究

2011年12月08日 09:07 来源: 人民网 【字体:

  临近年尾,由于监管层叫停了1个月以下的短期理财产品,导致市场上以1天、7天、14天等期限为一个投资周期的滚动型理财产品盛行,投资者只需购买一次,在不赎回的情况下,产品到期后投资本金会自动滚入下一投资周期。既满足了流动性的需求,也满足了高于银行储蓄的投资理财需求。不过,越来越多的银行推出滚动型理财产品,投资者在选择时也没那么简单,不同银行的产品存在不同的交易规则,投资者在选择之前,还是要先对滚动型理财产品做一下了解。

  产品收益率差距大

  由于是滚动型理财产品,既然满足了流动性,那么这类产品的收益情况自然不如期限较长的理财产品。

  以1天产品为例,目前1天期产品年化收益率一般在2%左右,不过各家银行的产品差异也很大。有的银行在一段时间内给出的预期收益是固定的,如交行“得利宝·天添利”C款至尊理财产品,自10月17日以来,一直保持2.5%的年化收益率。有的产品根据客户每笔投资本金参与理财天数的长短,提供阶梯递增式预期年化收益率,持有时间越长,理财收益越高。如建行的“日新月溢日日型”产品,持有7天以下的,预期年化收益率2.05%;7天以上(含)但少于14天的,预期年化收益率2.2%;最高是持有90天以上(含)的,预期年化收益率3.45%。

  以上产品预期收益率还是相对固定的,1天期产品中只有上海银行的“慧财易精灵”根据资金运作情况每天报价,最近一天的报价是年化收益率4.6449%,11月份以来始终保持在4%以上,最高曾达到5.1359%。这一收益率水平已接近3年期储蓄利率,而且每天报出的收益率都是实际年化收益率。

  购买产品时间有讲究

  目前7天滚动产品的收益率基本在3%—4%左右。如中行的7日有约产品给出年化3%的保证收益率;深发展的聚财宝周添利产品(7天),给出年化4%的保本浮动收益率;浦发银行(600000)将其“周周享盈”1号理财计划产品的预期年化收益率由原先的2.6%提升至当前的4%。

  相比收益率的差异,7天滚动理财产品的购买时间有讲究。目前市场上7天滚动理财产品主要有两类,一类是每天可以买,第二天计息,7天一循环。有的银行周一至周五每天都有一款7天滚动型产品,共分为5号,周一买1号,周二买2号,以此类推,每天买到的产品都是第二天计息,最大限度地提高了资金利用率。但还有一类产品是每周只有一天是起息日,其它时间买就会有个空白期,要等到起息日才开始计息。如一款产品每周三计息,如果投资者在周二买,则第二天就可以计息,如果是周三买,则要等到下周三才开始计息,无故多了7天的空白期。所以投资者购买这类产品的时间有讲究,至少要先了解产品的计息方式。

  购买产品别忽视细节

  另外,滚动型理财产品还有一些细节需要了解。首先,这类产品大多数不计复利,下一个周期只是本金滚动投资,一般每周或者每月的固定一天会将这一阶段的利息打入个人账户。其次,不同产品的资金赎回倒账时间也有差别,以1天产品为例,此类产品也叫T+0理财产品,流动性非常好,号称现金管理工具。如某银行产品在存续期内任一工作日的 9:00-15:30,客户可选择赎回,赎回的投资本金与收益一般在下个工作日返还至客户指定账户。而有的银行却能做到在工作日的9:30—14:30时间内,赎回资金立刻到账,其余时间赎回第二天9:00也能到账,灵活性可见一斑。

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