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小额贷款公司成浙江金融新生力量

2011年12月09日 06:58 来源: 市场导报 【字体:

  导报记者从浙江省工商局12月7日召开的浙江省小额贷款公司监管工作会议上获悉,三年来全省小贷公司稳健发展、规范经营,为“三农”、小微企业和创业初期的企业提供了“雪中送炭”式的有力支撑。从全省情况来看,小贷公司的数量及市场规模持续扩大,补缺效应作用明显。

  作为目前浙江金融体制改革的重要成果和民营资本进入地方金融领域的重要途径,小额贷款公司受到民营资本的争相涌入,呈现出稳定向好的发展态势。截止10月末,全省共设立小额贷款公司171家,注册资本约合340.1亿元,比上年末增长50.6%;累计发放贷款近1500亿元,为去年全年贷款总额的1.5倍 (去年1000亿),提前实现全年发展目标。

  浙江省工商局局长郑宇民表示,小额贷款的建立,是完善市场经济体制的一个试点,是匹配市场要素配置的一个支点。在强调它是一个支点,一个试点的时候,千万不要忽略他的一个风险点。作为小额贷款公司自身来讲,要研究质量型的发展,功能型的扩展。工商机关对这样一个特殊的市场主体,要全力、全心为他们服务,创造好生存的环境和条件,始终把握好“强化监管服务,确保健康运行,一切质量优先”的要求。在业务上敬而远之,在扶持上爱而严之,在监管上管而优之。要实现优良小贷公司的优先覆盖,让它在适应范围内竞争力更强、覆盖面更广,要鼓励小额贷款公司金融资产的证券化,要做好信用信息的开放。

  成长性高 风险率小小贷公司步入快速健康发展轨道通过三年的试点,浙江小额贷款公司不断探索和调整,已逐步确立了可持续的商业模式,并在积极创新服务经济发展的手段和方式、拓展服务领域等方面显示出日益鲜明的经营特色。

  据浙江省工商局统计,自2009年以来,全省小额贷款公司注册资本年均增幅达60%以上。截止今年十月末,全省登记注册小额贷款公司由2009年初的42家增加到目前的171家,注册资本从2009年初的65亿元扩大到340亿,已覆盖了全省88个县区与5个开发区;实力规模日趋增强,57家小额贷款公司进行了增资,现在已有22家注册资本超过4亿,向银行融资余额达到130.4亿元,比上年末提高46.8%。从贷款业务情况来看,2009年至今已累计发放贷款3096亿元,187万笔,仅今年已累计发放贷款近1500亿元,159万笔;今年前十个月取得利息总收入63亿元,已超过去年全年的利息总和,而小贷公司的逾期贷款率仅为0.512%,远低于银行金融业平均逾期贷款率1.6%。

  浙江省小额贷款公司为何能在三年发展中保持强劲的生命力和持续发展的动力?在采访中,记者了解到,浙江小额贷款公司采取了以当地民营骨干企业为主发起人的设立制度,好中选优。要求主发起人必须是当地实力雄厚、管理规范、信用优良、具备持续出资能力的民营企业,并对其净资产、资产负债率以及盈利能力提出较高要求。从实际情况来看,浙江小额贷款公司的主发起人基本都是当地龙头企业,既有很强的出资能力,有50%的公司新成立注册资本就达到了2亿元,又有很强的社会责任感和先进的管理能力。

  同时,小贷公司在三年的发展中始终坚持 “只贷不存、小额分散、规范经营、防范风险”的原则,专注小额贷款业务,完善公司治理,严格流程管理,注重风险分析和控制,也是保障小额贷款公司三年来持续扩大的原因。小额贷款公司在成立之初,就建立了较为规范的公司治理结构,股东会、董事会、监事会、经理层分工明确,公司内部机构、人员职责清晰,多数小额贷款公司还参照银行机构的基本框架建立了从客户调查到贷款回收等一整套较为完整的内控制度。经过三年的探索和实践,绝大多数公司机构设置精简高效,营运成本低;内部风险控制严格,运作管理规范;主动开拓客户资源,创新融资方式,实现了精简高效的运作模式。微力量助小微企业,小贷公司成小微企业的“暖手宝”上虞市信融小额贷款公司通过采用海涂承包大户保证担保、同时追加借款人承诺的方式,向上虞市一家水产养殖有限公司发放90万元的短期低息贷款,及时缓解了企业在苗种投放季节的资金需求。

  浙江大部分小额贷款公司的股东都来自于民营企业,他们多数经历了创业初期资金匮乏的困境,因此小额贷款公司在资本构成上就先天具有帮扶中小企业发展的能动性。实践证明,小贷公司的资金大多流向“三农”、小微企业和创业初期的企业,主动发挥了金融“毛细血管”作用。据浙江省工商局统计,绝大多数公司将70%以上的资金贷给100万元以下的小客户,分散资金风险。目前的贷款余额12万余笔计500亿元,覆盖了10万户以上的小微企业、农户和个体工商户。由于规模扩大、实力增强,小贷公司也提高了自身的谈判能力,便于同其他金融机构开展平等合作。此外,规模效应还体现在单位成本的下降上,使公司产生了较高的资本收益。目前,全省小贷公司的平均资本收益率在15%左右。

  同时,小贷公司主动与银行业金融机构错位经营,做大型金融机构的有益补充和增援力量。通过开发运用多种担保与资金安排方式,完善咨询服务工作,以互惠共赢的方式破解“三农”融资难题。在担保方式上,各地小额贷款公司纷纷推出存货质押贷款、动产抵押贷款、林权抵押贷款、商标权抵押贷款等形式,扶持成长型农业合作社、涉农个体工商户的发展。

  从浙江省工商局掌握的监管数据看,小贷公司的可贷资金大多流向‘三农’和微小企业。这些贷款对象以往由于资信低、规模小,多数被银行拒之门外,小额贷款公司的发展,切实为缺乏银行信贷支持的群体化解了融资障碍。

  其中,仅阿里巴巴小贷公司今年就累计发放148万笔,总计72.3亿元面向网络商户的小额贷款,平均每笔贷款金额不到5000元。除阿里巴巴小贷公司外,我省其他小额贷款公司发放贷款100万元以下共计10万笔,665亿元,分别占全部贷款笔数和金额的84%和49%。1-10月,全省共计发放担保贷款1199亿元,占全部贷款总额的83%以上。

  截止今年10月末,全省小额贷款公司向农户发放的贷款总额为409亿元,占累计发放贷款金额的28.6%,累计向个体工商户、微型企业发放贷款558亿元,占全部贷款比例的39%。小额贷款公司直接把贷款贷到了企业,贷到了农户。

  工商一对一监管,建立和完善小额贷款公司监管体系浙江省小额贷款公司试水于金融危机的浪潮中,随后的三年国际国内经济剧烈波动,经济形势错综复杂,但直到目前,小额贷款公司发展仍健康良好,没有出现系统性和区域性风险,没有因受冲击而导致公司情况的恶化。这得益于我省小贷公司坚持合规经营,更有赖于浙江省各级工商部门对小贷公司实施一对一的重点监管。

  按照浙江省政府要求,工商系统全面承担小额贷款公司的日常业务监管工作。三年来,工商部门在日常监管实践过程中,坚持从体制机制、制度建设等方面着手,着眼于风险防范和监管创新。在监管工作中,全省各级工商部门一方面采取定人定期,运用巡查、现场检查和近距离监管等方式,落实各项制度,另一方面借助社会化监管渠道,广泛收集信息并采取针对性监管措施,不断完善日常监管的工作机制,并重点创新了年检信息披露制和合规性检查,推行动态与重点相结合的长效监管机制。为弥补小额贷款公司合同文本的法律漏洞和风险,及以此造成的合同纠纷,工商部门拟定并发布了国内首个小额贷款公司合同示范文本。其中包括《最高额抵押贷款合同》、《保证借款合同》和《质押借款合同》,为规范小额贷款公司业务发展、保障借贷双方权益提供了有力保障。随着各地小额贷款公司数量的增多,尤其同一县域及中心城区内小额贷款公司数量增加,贷款风险也逐步增加。为强化风险防范,工商部门推出了同城小额贷款公司风险协防子系统,并于年底正式在全省推广上线,有效规避多处贷款的风险。

  浙江省工商局相关负责人表示,从全国层面上来说,浙江小额贷款公司整体的经营是规范有序的,风险防范是有力到位的,业务发展是持续健康的。总结国内外的经验教训,金融产品的发展创新,既要发挥市场无形的手,也要发挥政府有形的手,既离不开企业按市场规律组织生产经营,也不能离开政府有效的监管,两者缺一不可。下一步,工商机关将针对改革发展中可能出现的新情况和新问题,进一步强化队伍建设,加强系统内外协调配合,提升行政指导水平,完善小额贷款公司监管措施,突出重点内容:一是拟定并出台小额贷款公司融资监管暂行办法,及早明确融资业务开展条件与监管措施,稳步拓宽融资渠道,规范小额贷款公司融资行为;二是在全省广泛试用小额贷款公司合同示范文本,并将小额贷款格式类合同纳入工商备案,开展全行业信用自律;三是推广小额贷款公司同城协防子系统,引导小额贷款公司充分利用这一系统的信息数据库,查询客户信用情况,有效规避业务风险。

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