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到底如何判断风险匹配这一原则,却充满争议

2011年12月09日 07:18 来源: 证券时报 【字体:

  不过,到底如何判断风险匹配这一原则,却充满争议。

  事实上,上述规定,或将与一些银行现行的资产配置理念产生冲突。现行私人银行对客户实行资产组合管理,因此可能会出现客户个人风险的承受能力相对保守,但其资产组合里仍有高风险的理财产品的情况。但按照新的监管规定,这一做法可能需要改变。

  多位熟悉私人银行业务的银行业人士认为,私人银行客户也严格按照产品和客户的风险属性相匹配的原则,实际上不太合适。“我们也正在与监管部门沟通是否可以有例外。”其中的一位人士说。

  同时,目前各银行对客户风险评级的模式各不相同,同一客户在不同银行可能存在不同评级,这也可能埋下未来出现纠纷的隐患。

  强化“卖者有责”

  银监会相关人士表示,产品销售的最终的目的,是要实现将合适的产品卖给合适的客户,要实现这一目的重要核心点是要实现风险匹配,原则就是要强化对风险的揭示,对客户风险承受能力的评估,以此为抓手,来实现“卖者有责”,最终实现“买者自负”。

  因此《办法》要求银行对理财产品进行风险评级,同时对客户风险承受能力进行评级。

  在此基础上,规定“商业银行销售理财产品,应遵循风险匹配原则”,亦即“只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品”。

  “为什么要评这五级,它的依据在哪里?因为梳理过去发生的投诉案例,我们发现中低收入的人群,如果你卖给他高风险的产品,你的风险提示做得再到位,最后他实际上是没有能力来承担这个亏损的,这样的销售就是不适当的,所以我们不希望把高风险的产品卖给低风险承受的客户。”前述监管人士认为。

  在过去,尽管也强调风险匹配原则,但却开了一些口子。

  一位银行人士透露,对于风险等级高于客户风险承受度的理财产品,原则上不建议客户购买。不过,大多时候却依旧通行。例如客户要求购买时,会要求客户在产品合约中亲笔抄录:“虽然经过银行风险评估和风险揭示,银行认为本人并不适合投资该理财产品,但本人已经阅读上述风险提示,充分了解并清楚知晓本产品的风险,愿意承担相关风险。”就得以放行。

  由此在操作中,风险匹配原则实际上往往被虚置,以致发生不少投诉纠纷。

  因此监管在《办法》征求意见时,尽管商业银行对这一条文提出不少异议,但监管层对此充分讨论后,结合金融危机以后的各种表现,包括客户投诉情况,最后认为即使客户自愿银行也不能对其销售高于其风险承受能力的产品。

  “新规下,就不存在可以接受风险不匹配的状况,为防止销售人员失误,我们的系统也可以进行监督,销售过程结束后,我们还会有独立的第三方确认产品风险是否提示到位,销售过程是否合规等。”花旗银行相关人士表示。

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